Analiza kredytowa - jak banki sprawdzają wnioski kredytowe?
08 marca 2020
Z perspektywy banku analiza kredytowa to proces, jaki musi zostać przeprowadzony w celu ustalenia pozytywnej lub negatywnej oceny wniesionego wniosku kredytowego. Ze strony klienta, który jest zainteresowany kredytem, jest, są to punkty zapalne, od których zależy decyzja w sprawie kredytu. Do takiego procesu możemy się przygotować. Dzięki temu sprawimy, że część, a niekiedy wszystkie zagrożenia pójdą w zapomnienie. Sprawdź swoją zdolność kredytową.
Analiza osobista
Analiza osobista polega na sprawdzenie naszego gospodarstwa ze względu na ilość osób, kredyty, wiek, sytuację prawną, czy pozostałe obciążenia finansowe.
Analiza dochodów
Najważniejszym założeniem, jakie musi zostać sprawdzone, jest określenie zdolności kredytowej klienta. Zadaniem banku jest ocenienie, czy nasze dochody są wystarczająco stabilne oraz wysokie, aby później bez większych problemów być w stanie spłacać kredyt. Nie możemy zapomnieć o tym, że banki mają swoje, specyficzne zasady podczas akceptowania dochodów. Różne typy dochodów są różnie traktowane przez dostępne na rynku banki. Pomiędzy poszczególnymi instytucjami możemy spotkać się z pewnymi różnicami. Pewien bank może określić naszą zdolność kredytową jako pozytywną, jednak inne nie muszą tego robić i werdykt może być inny. Tak samo sprawa ma z wyceną naszej zdolności, która może różnić się nawet o kilkaset tysięcy w poszczególnych bankach.
Aspekty prawny
Podczas tego etapu bank zajmuje się naszą sytuacją prawną, różnymi umowami, czy innymi kwestiami, jakie mogłyby przeszkodzić w finalizowaniu transakcji. Musimy pamiętać, że analitycy kredytowi podchodzą to tego zadania bardzo dokładnie. W przypadku, gdy dojdą do wniosku, że bank może znaleźć się w niebezpieczeństwie, odmowa będzie bardzo prosta oraz szybka.
Analiza nieruchomości
Oprócz oceny personalnej bank będzie zajmował się analizą samej nieruchomości. Sprawdzona zostania cena rynkowa zabezpieczenia przy wykorzystaniu wyceny, jaką dostarczył klient, lub bank robi to na własną rękę. Równie ważny jest typ nieruchomości. Możemy spotkać się z rodzajami nieruchomości, które nie wzbudzają zainteresowania banków. Bardzo często tak jest z nieruchomościami znajdującymi się na niezbyt płynnym rynku. Dzieje się tak ze względu na obawę o szybkie odzyskanie kapitału w przypadku przejęcia domu.
Umowa o pracę
Kiedy mamy do czynienia z umową o pracę, konieczne będzie dostarczenie zaświadczenie wraz z informacją o zarobkach. Poszczególne banki wykorzystują różne druki oraz zasady liczenia dochodu. Dokładnie tak samo sprawa wygląda, jeśli mówimy o premie, prowizje, nadgodziny czy akceptowanie okresu zatrudnienia. Informacje zawarte w zaświadczeniu w większości wypadków potwierdzane są drogą telefoniczną. Problemy mogą mieć osoby pobierające wynagrodzenie w gotówce. Sporo banków nie zaakceptuje tego typu dochodu. Alternatywą w takiej sytuacji może być zaświadczenie mówiące o składkach ubezpieczeniowych z ZUS-u. Poza szczególnymi sytuacjami PIT-y nie będą konieczne.
Działalność gospodarcza
Osoby prowadzące działalność gospodarczą będą miały więcej pracy niż pozostali. Konieczne będzie dostarczenie sporej ilości dokumentacji. Konieczne jest dołączenie PIT-u za 12 lub 24 miesiące wstecz. Dokumenty mówiące o niezaleganiu z ZUS-u, urzędu skarbowego czy mówiące o obecnych dochodach również będą konieczne.
Umowa o dzieło i zlecenie
Kiedy mamy do czynienia z tego typu umowami również musimy dostarczyć wiele dokumentów. W większości wypadków bank sprawdzi ostatni rok. Rachunki, zaświadczenie o zarobkach, potwierdzenie wpływów na nasze konto bankowe czy PIT za poprzedni rok to konieczność.
Sprawdź: Pożyczki na umowę o dzieło lub umowę zlecenie