Ile muszę zarabiać a ile pracować zeby dostać kredyt hipoteczny

Każdy, kto planuje ubiegać się o kredyt hipoteczny, powinien wiedzieć o tym, że jednym z najważniejszych kryteriów branych pod uwagę przez bank jest aktualna sytuacja materialna osoby wnioskującej. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Na jakie kwoty kredytów można liczyć przy konkretnych poziomach dochodów? Na te i wiele innych pytań udzielamy odpowiedzi w dzisiejszym artykule. 

 

Co sprawdzają banki udzielające kredytów hipotecznych? 

Banki są bardzo ostrożne przy wydawaniu decyzji kredytowych dotyczących kredytów hipotecznych. Jest to związane z tym, iż kredyt hipoteczny wiąże się ze sporym ryzykiem dla udzielającej go instytucji bankowej. Z tego powodu bank musi przeprowadzić wnikliwą analizę sytuacji finansowej swojego klienta. Badane są następujące elementy:

  • historia kredytowa - wszystkie zobowiązania, które dana osoba zaciągnęła w przeszłości (czy spłacono je we właściwym terminie) oraz weryfikacja baz dłużników, 
  • warunki zatrudnienia - bank sprawdzi, w jakiej formie jest zatrudniony wnioskodawca. W sposób szczególny uwzględniany jest rodzaj umowy, staż pracy, staż pracy całościowo, osiągane zarobki oraz zawód wnioskodawcy;
  • wszystkie obecne zobowiązania - weryfikacja, czy wnioskodawca posiada jakieś inne pożyczki, kredyty, raty, alimenty oraz inne wydatki, 
  • koszty utrzymania - bank weryfikuje, czy osoba ubiegająca się o kredyt mieszka sama czy z rodziną oraz czy ma dzieci. 

Warto wiedzieć, że mimo tego, iż umowa o pracę bądź prowadzenie własnej działalności gospodarczej nie jest niezbędne do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, to może być w tym bardzo pomocne. Osoby, które utrzymują się z tytułu umów cywilnoprawnych tylko wtedy, gdy staż pracy jest odpowiednio długi (minimum sześć miesięcy), a zarobki są w pełni wystarczające. Bank może taką osobę poprosić o dostarczenie kopii ostatnio złożonego zeznania podatkowego. 

Dla banków najlepszym kredytobiorcą jest taki klient, który jest zatrudniony na umowę o pracę - najlepiej na czas nieokreślony. Dodatkowo, banki doceniają tych klientów, którzy sporo zarabiają i jednocześnie nie posiadają innych aktywnych zobowiązań do spłaty. Niestety, jak wiadomo niewiele osób jest w tak komfortowej sytuacji. Najważniejsze jest jednak to, aby wnioskować o taką sumę, którą spłacimy bez żadnego problemu. Należy kierować się w tym celu następującą zasadą: suma zobowiązań (nie tylko rata) danego klienta nie powinna być większa od połowy jego dochodów. 

Sprawdź również: Kredyt konsolidacyjny dla osób ze złą historią kredytową

 

Forma zatrudnienia ma znaczenie

Dla wielu osób może to być zaskoczenie, ale banki zwracają uwagę nie tylko na staż, ale również na formę zatrudnienia osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny. Ogólna zasada jest taka, że najbardziej premiowane są osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony. Minimalny staż pracy w przypadku takich osób, który jest wymagany, wynosi zaledwie 3 miesiące. Z kolei, gdy ktoś posiada umowę o pracę na czas określony, ważne jest nie tylko to, od jak dawna obowiązuje umowa, ale także na kiedy jest przewidziane jej zakończenie. W sytuacji, gdy ten drugi okres jest zdecydowanie zbyt krótki (np. dwa tygodnie), wówczas bank może nie zaakceptować takiej formy dochodu z powodu zbyt dużego ryzyka nieprzedłużenia umowy pracownikowi przez pracodawcę. 

Umowa zlecenie oraz umowa o dzieło to wyjątkowo korzystne formy z racji tego, iż nie trzeba od nich płacić wysokich podatków. Płatności należne fiskusowi są bardzo niskie, zdecydowanie niższe niż w przypadku umowy o pracę. Trzeba jednak przyznać, że pracownik zatrudniony w oparciu o umowę o dzieło ma znacznie mniejszą pewność zatrudnienia, dlatego bank stosuje wobec takich osób znacznie więcej wymogów niż od osób posiadających umowę o pracę. Najważniejsze jest to, aby dochody z tytułu umowy o dzieło bądź umowy zlecenia były otrzymywane w sposób systematyczny. 

Musisz sprawdzić: Kredyt hipoteczny bez zaświadczeń

 

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Ile muszę pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny - tego rodzaju pytania stawiają sobie wszyscy ci, którzy chcieliby jak najszybciej uzyskać finansowanie na zakup swojego wymarzonego domu czy mieszkania. W chwili obecnej mało kogo stać na to, aby zakupić mieszkanie za gotówkę. Warunki stawiane przez banki klientom pod różnymi względami są dosyć spore - mowa tutaj nie tylko o znacznej liczbie dokumentów do dostarczenia, ale także o wymogach w zakresie osiąganych dochodów. Co do zasady, większe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego mają bezdzietne małżeństwa - jest to oczywiście spowodowane tym, że ich miesięczne wydatki są znacznie mniejsze niż rodziny posiadającej piątkę dzieci.

Jakie konkretnie zarobki są niezbędne do tego, aby móc z sukcesem ubiegać się o kredyt hipoteczny w banku? Największy wpływ na wymóg w zakresie zarobków ma przede wszystkim kwota kredytu hipotecznego. Banki stosują także określone wytyczne: miesięczna rata nie powinna być wyższa od połowy wynagrodzenia kredytobiorca. Omawiana zasada dotyczy tych osób, które utrzymują się z pensji na poziomie mniejszym niż średnie wynagrodzenie. Z kolei, gdy ktoś otrzymuje pensję w wysokości wyższej od średniej krajowej, wówczas miesięczna rata nie może przekroczyć 65% jego wynagrodzenia.


Sprawdź również: Kredyt hipoteczny na domek letniskowy