Celem sfinansowania zaległości finansowych, których nie jesteśmy w stanie spłacać w terminie albo chcemy spłacić w jednej łatwiejszej do spłaty racie, warto zaciągnąć tak zwany kredyt restrukturyzacyjny. Restrukturyzacja pozwala na uwolnienie się od ewentualnego ryzyka niewypłacalności, jak również od wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Poniżej wyjaśnimy, czym dokładnie jest restrukturyzacja i jakie są jej typy. 
 

Restrukturyzacja zadłużenia – czym dokładnie jest?

Restrukturyzacja zadłużenia to usługa finansowa, którą oferują banki. Jest zupełnie inna w warunkach spłaty, aniżeli kredyt gotówkowy. Z chwilą, gdy jesteśmy obciążeni kilkoma kredytami i pożyczkami warto podać je restrukturyzacji, łącząc je w jedno zobowiązanie. 

Nawet jeżeli jesteśmy dość stabilni finansowo i mamy możliwość spłacania we właściwym terminie udzielone nam zobowiązania finansowe, to połączenie ich wszystkich razem z jedną ratą umożliwi uzyskanie niższych kosztów kredytu, a my nie będziemy zmuszeni do zapamiętania terminów spłaty różnych rat. Jednakże na ogół to klienci, którzy z uwagi na zbyt niskie dochody, nie mają możliwości spłacania zobowiązań, wybierają opcję kredytu konsolidacyjnego. 

Nierzadko sytuacja braku wypłacalności dotyczy osób, które w czasie zaciągania kredytów posiadały dobrze płatną pracę albo też odpowiednio prosperującą firmę, a wysoka rata nie była w takiej sytuacji żadnym problemem. Niemniej jednak z uwagi na utratę pracy albo problemy w przedsiębiorstwie, zmalała w znacznym stopniu ich zdolność finansowa.

Przeczytaj także: Jak wyjść z długów po zaciągnięciu chwilówek?

Z uwagi na to konsolidacja jest dla nich idealnym rozwiązaniem. Jedna, lepiej rozłożona w czasie rata jest prostsza do spłacania dla osoby zadłużonej i pozwoli jej stanąć na nogi. 
 

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Wiemy już czym jest kredyt restrukturyzacyjny. Jednakże czym dokładnie jest owa restrukturyzacja kredytu? Nie jest to nic innego, niż zmiana warunków co do spłaty dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Wierzyciel, u którego otrzymaliśmy kredyt restrukturyzacyjny, w zamian za udzieloną nam pożyczkę, przejmie wszystkie nasze dotychczasowe kredyty w bankach. 

Będą one spłacone, a naszym wyłącznym wierzycielem pozostanie bank, który udzielił nam kredytu konsolidacyjnego. Dzięki czemu zamiast kilku rat konieczne stanie się płacenie wyłącznie jednej. Zmaleją także koszty obsługi kredytu, które będą mniejsze, niż w wypadku kilku pożyczek. 

Kwestia restrukturyzacji kredytów wygląda tak, iż banki zmieniają dotychczasowe warunki kredytowania i starają się je dostawać do aktualnych możliwości klienta. Wprowadzana jest zmiana harmonogramu spłaty - zwykle będzie to wydłużenie terminu spłaty całego kredytu. W takim przypadku podwyższeniu ulegają odsetki. 

Przeczytaj także: Więzienie za długi - kiedy należy się obawiać?

Jest to bardzo dobra opcja dla osób zadłużonych. Niemniej jednak restrukturyzacja kredytu nie jest opcją jedynie dla takich klientów. Jeśli chcemy skrócić czas, który mamy na spłatę kredytu i szybciej pozbyć się wszystkich zaciągniętych zobowiązań, możemy oszczędzać na odsetkach. Niewątpliwie, w takim wypadku miesięczna rata będzie większa. 
 

Jakie można wyróżnić typy restrukturyzacji?

Jeśli bank rozpatrzy pozytywnie nasz wniosek o zmianę warunków zobowiązań, to w następnym kroku musimy wybrać właściwy typ restrukturyzacji. Wśród najbardziej popularnych rodzajów takiego typu rozwiązania finansowego można wymienić: 

zmianę harmonogramu spłaty - opiera się ona na innym rozplanowaniu terminów regulowania zaległości albo na wydłużeniu spłaty całości kredytu. Związane to będzie ze zwiększeniem ilości rat, które są tym samym mniejszym obciążeniem dla klienta. Nowy rozkład rat może umożliwić skuteczne spłacanie własnych zobowiązań. Pamiętajmy jednakże, iż wybranie tej opcji związane jest z dodatkowymi kosztami, 

modyfikację oprocentowania - jest próbą zmniejszania wysokości odsetek ustawowych, które stanowią swoistą marżę, a więc są zyskiem dla banku w zamian za pożyczony nam kapitał. Zmniejszenie wysokości miesięcznych rat kredytu związane jest ze zmianą jego oprocentowania. Takie rozwiązanie nie jest nazbyt popularne, niemniej warto o nie zapytać, kiedy dążymy do indywidualnych warunków restrukturyzacji kredytów, 

wakacje od kredytu - za tą przyjemnie brzmiącą i ciekawą metodą skrywa się możliwość chwilowego wstrzymania spłaty rat kredytu. Okres wakacji finansowych może trwać przez kilka miesięcy, zaś po jego upływie kredytobiorca musi wrócić do uiszczania regularnych rat. Takie rozwiązanie jest optymalne, jeżeli przeżywamy chwilowe finansowe zawirowania, 

raty balonowe - oparte są na odpowiednim zwiększaniu wysokości jednych rat kosztem innych. Na przykład, najbliższe raty będą obniżone, zaś raty końcowe zwiększone. Kiedy mamy przejściowe problemy finansowe, to raty balonowe będą stanowiły wygodne rozwiązanie,  

sprzedaż zabezpieczeń dotyczących kredytu - nierzadko klienci banków wraz z kredytem kupują różnorodne zabezpieczenia, jak np. ubezpieczenie. W niektórych wypadkach, istnieje opcja ich sprzedaży, co może być pomocne w terminowym spłacaniu zobowiązań. Niemniej jednak należy dokładnie przemyśleć taki wybór, ponieważ sprzedaż zabezpieczeń może być związana z negatywnymi konsekwencjami.