Wzrost oprocentowania kredytów w najbliższych latach jest nieuniknione, polscy bankowcy podkreślają, że klienci nie mają świadomość tego, iż prognozy ekonomistów jednoznacznie wskazują na wzrostu wysokości rat kredytów hipotecznych w ciągu najbliższych kilku lat. Rzecznik finansowy rf.gov.pl ostrzega przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych. Czy można się uchronić przed drożejącym kredytem? Kredyty hipoteczne z wprowadzoną w ostatnich latach gwarancją wysokości raty, dają klientom zapewnienie o niskich kosztach zaciągniętego zobowiązania finansowego, ale czy słusznie?  
 

Jak bardzo drożeją kredyty na przestrzeni lat?

Deklaracje polityków o stabilnych stopach kredytów mają na celu jedynie uspokojenie społeczeństwa, ale nie spowodują, że ryzyko wysokiej stopy procentowej znika. Z czasem niemal każdy hipoteczny kredytobiorca odczuje wyższe koszty kredytu –większość kredytów mieszkaniowych opiera są na zmiennym oprocentowaniu. Każdy pracownik banku, który udziela kredytu jest  zobowiązany do prezentowania potencjalnym klientowi symulacji pokazujących przewidywane skutki wzrostu stóp procentowych, jednak takie działanie jest mało skuteczne, ponieważ większość klientów nie wierzy w prezentowane prognozy lub nie do końca rozumie ich bezpośrednie przełożenie na comiesięczną spłatę kredytu.

Musisz przeczytać: Analiza kredytowa - jak banki sprawdzają wnioski kredytowe?

Aby najlepiej zobrazować niebezpieczeństwa jakie są związane ze wzrostem stóp procentowych, podajmy przykład. Potencjalny kredytobiorca decydujący się teraz na kredyt w wysokości 250 tys. zł, na okres 30 lat w ratach równych, z prowizją  2 %  ma obecnie ratę w wysokości 1154 zł. Jeszcze 5 lat temu, w październiku 2013 r., wskaźnik WIBOR 3M wynosił 2,66 proc. (teraz – 1,72 proc.). Rata wynosiła wówczas 1291 zł. W sytuacji gdy stawki z rynku międzybankowego powróciłyby do poziomów sprzed 10 lat rata przykładowego kredytu osiągnęłyby poziom 2384 zł. Identyczny kredyt przy WIBORZE sprzed 20 lat obciążałby jednak budżet klienta co miesiąc sumę niemal 4 tys. złotych.
 

Kredyt ze stałym oprocentowaniem

Najlepszym rozwiązaniem wydaje się zaciągnięcie kredytu ze stałym oprocentowaniem. Niestety oferta takich kredytów jest dość mocno ograniczona. Jedynie trzy banki proponują taką możliwość. Oferta jest dostępna przez 5 lat trwania kredytu. Uwzględniając obecne ceny nieruchomości mało osób może pozwolić sobie na tak krótki czas kredytowania. Jednak taka oferta daje nam możliwość, alby przez te 5 lat  nadpłacić kredyt, poprawić swoją sytuację zarobkową. Jest spora szansa, że w  tym czasie wzrośnie liczba banków oferująca stałą ratę kredytu.
 

Realna ocena własnych finansów i poduszka finansowa zapewniają spokój kredytobiorcy.

Niezastąpiona jest odpowiednia ocena własnych możliwości finansowych. Przed zaciągnięciem kredytu musimy się zastanowić czy nas na niego stać, to podstawa!  Nie powinniśmy bezgranicznie ufać super ofercie kredytowej. Samodzielnie musimy ocenić swoje możliwości finansowe i dopasować do nich kredyt. Powinniśmy również stworzyć sobie poduszkę finansową. Jest to zabezpieczenie  na wypadek gdy raty zaczną rosnąć. W jaki sposób można to zrobić? Pierwszą metodą jest regularne nadpłacanie  kredytu, lub zadbanie o dodatkowe oszczędności, by później nadpłacić kredyt. Najbardziej opłacalna jest jednorazowa nadpłata w większej kwocie.

Dodatkowe finansowanie

Nie musimy ograniczać się do jednego banku podczas finansowania kredytu. Zaciągnięty kredyt w jednym banku, nie musi oznaczać, że będzie w nim do czasu całkowitej spłaty kredytu. Jeśli  podczas trwania kredytu inny bank zaoferuję nam lepsze warunki lub niższe oprocentowanie stałe, to możemy podjąć decyzję o refinansowaniu kredytu hipotecznego. Refinansowanie to inaczej spłacie samego kapitału bez odsetek. Takie rozwiązanie oznacza  nową procedurę analizy kredytowej, może jednak przynieść bardzo duże oszczędności.

Sprawdź teraz: Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu?