Pożyczki z wpisami w KRD, ERIF, BIK i BIG 

Negatywny wpis w bazach dłużników potrafi znacząco utrudnić życie finansowe. Czy jednak oznacza to całkowite odcięcie od możliwości zaciągnięcia pożyczki? Niekoniecznie. Choć ustawa antylichwiarska wprowadziła ostrzejsze wymogi weryfikacji zdolności kredytowej, osoby z przeszłością kredytową nadal mają szansę na uzyskanie finansowania. W tym artykule wyjaśnimy dokładnie, jak działają rejestry dłużników, jakie są rzeczywiste możliwości otrzymania pożyczki z wpisami oraz na jakie warunki możesz liczyć.

Najważniejsze informacje

• Firmy pożyczkowe od maja 2023 roku są zobowiązane do weryfikacji klientów w bazach dłużników zgodnie z ustawą antylichwiarską
• Negatywny wpis w KRD, ERIF, BIK lub BIG InfoMonitor nie oznacza automatycznego odrzucenia wniosku o pożyczkę
• Kluczowe znaczenie ma aktualna zdolność kredytowa – czyli możliwość spłaty nowego zobowiązania
• Pożyczki dla osób z wpisami są dostępne, ale często wiążą się z wyższymi kosztami i mniejszymi kwotami
• Istotne jest rozróżnienie między poszczególnymi bazami – BIK zbiera wszystkie dane kredytowe, podczas gdy BIG-i gromadzą głównie informacje o zaległych płatnościach
• Osoby z zadłużeniem mogą skorzystać z pożyczek pozabankowych, pożyczek pod zastaw lub pożyczek z poręczycielem

Firmy w których można otrzymać pożyczkę z wpisami w KRD, ERIF, BIK i BIG

Czym są bazy dłużników KRD, ERIF, BIK i BIG?

Zanim zrozumiesz swoje szanse na otrzymanie pożyczki z negatywnym wpisem, musisz najpierw poznać różnice między poszczególnymi rejestrami. Nie wszystkie bazy działają tak samo i wpis w jednej z nich może mieć zupełnie inne konsekwencje niż w drugiej.

BIK – Biuro Informacji Kredytowej

BIK to największa i najważniejsza baza w Polsce, która gromadzi informacje o historii kredytowej Polaków. BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje kredytowe – a to kluczowa różnica w porównaniu z innymi bazami. Kiedy terminowo spłacasz kredyt lub kartę kredytową, budujesz pozytywną historię kredytową. Gdy jednak pojawiają się opóźnienia powyżej 60 dni, w BIK pojawia się negatywna adnotacja.

Co ważne, BIK powstał w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich i działa na podstawie Prawa Bankowego. Z jego baz korzystają wszystkie banki w Polsce, większość SKOK-ów oraz wiele firm pożyczkowych współpracujących z tym systemem. W bazie BIK znajdują się informacje o około 164 milionach rachunków należących do 25 milionów klientów indywidualnych.

BIK nie jest rejestrem dłużników w potocznym rozumieniu. To kompleksowa baza danych o Twojej rzetelności finansowej. Jeśli nigdy nie brałeś kredytu, nie będziesz miał wpisu w BIK – ale to niekoniecznie dobrze, bo brak historii kredytowej również utrudnia otrzymanie finansowania.

KRD – Krajowy Rejestr Długów

Krajowy Rejestr Długów to komercyjne biuro informacji gospodarczej, które działa od 2003 roku. Wbrew nazwie i użyciu narodowych barw w logo, KRD nie jest instytucją państwową – to prywatna firma działająca jako jedno z pięciu biur informacji gospodarczej w Polsce.

Do KRD trafiają przede wszystkim informacje o niespłaconych zobowiązaniach. Osoba fizyczna może zostać zgłoszona do tego rejestru, gdy spełnione są wszystkie następujące warunki:

• Kwota przeterminowanego zobowiązania wynosi co najmniej 200 złotych
• Minęło już minimum 60 dni od daty, kiedy zobowiązanie powinno zostać spłacone
• Wierzyciel wysłał wezwanie do zapłaty listem poleconym z informacją o zamiarze wpisu do KRD, a od tego momentu upłynął przynajmniej miesiąc

Wpis do KRD może dotyczyć różnych rodzajów zobowiązań – od kredytów i pożyczek, przez nieopłacone mandaty, aż po zaległości za media czy czynsz. Co istotne, informacja o zadłużeniu pozostaje w KRD do momentu spłaty długu.

ERIF – Biuro Informacji Gospodarczej

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej rozpoczęło działalność w 2003 roku i obecnie należy do międzynarodowej Grupy CRIF. Jest jednym z trzech największych biur informacji gospodarczej w Polsce i wyróżnia się tym, że jako jedyne cyklicznie poddaje swoją bazę weryfikacji przez niezależnego biegłego rewidenta.

Podobnie jak KRD, ERIF zbiera informacje zarówno pozytywne (o terminowych płatnościach), jak i negatywne (o zaległościach). Warunki zgłoszenia do rejestru ERIF są identyczne jak w przypadku KRD – minimalna kwota 200 złotych dla konsumentów, 60 dni opóźnienia i miesięczne wyprzedzenie w formie wezwania do zapłaty.

Z usług ERIF korzystają banki, firmy pożyczkowe, operatorzy telekomunikacyjni, firmy leasingowe, towarzystwa ubezpieczeniowe oraz wiele innych podmiotów weryfikujących wiarygodność płatniczą swoich klientów.

BIG InfoMonitor

BIG InfoMonitor to biuro informacji gospodarczej będące częścią Grupy BIK. To szczególnie istotne połączenie, ponieważ BIG InfoMonitor jako jedyne biuro umożliwia dostęp do baz danych zarówno Biura Informacji Kredytowej, jak i Związku Banków Polskich. Dzięki temu stanowi platformę wymiany informacji między sektorem bankowym a pozostałymi sektorami gospodarki.

W rejestrze BIG InfoMonitor znajduje się ponad 109 milionów danych o zaległym i spłaconym zadłużeniu osób i firm. Podobnie jak inne biura informacji gospodarczej, gromadzi informacje o przeterminowanych zobowiązaniach, ale także o terminowych płatnościach przedsiębiorców i konsumentów.

Jak bazy dłużników wpływają na możliwość otrzymania pożyczki?

Kluczowe pytanie brzmi: czy negatywny wpis w bazach automatycznie przekreśla Twoje szanse na pożyczkę? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników.

Stan prawny – ustawa antylichwiarska i weryfikacja

Od 18 maja 2023 roku obowiązują przepisy ustawy antylichwiarskiej, które znacząco zmieniły zasady udzielania pożyczek pozabankowych. Instytucje pożyczkowe mają prawny obowiązek oceniać zdolność kredytową klientów przed udzieleniem finansowania.

Zgodnie z nowymi przepisami, firma pożyczkowa musi przeprowadzić analizę w oparciu o dane z Biura Informacji Kredytowej lub biur informacji gospodarczej. Jeśli na podstawie tych danych nie jest w stanie dokonać pełnej oceny, może poprosić konsumenta o oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego. Takie oświadczenie wraz z dokumentami potwierdzającymi jest obowiązkowe, gdy kwota pożyczki przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia.

Co to oznacza w praktyce? Firmy pożyczkowe nie mogą już ignorować negatywnych wpisów w bazach, ale jednocześnie sam wpis nie jest jedynym kryterium decyzji. Znaczenie ma przede wszystkim aktualna zdolność kredytowa – czyli Twoja możliwość spłaty nowego zobowiązania.

Różnice między negatywnymi wpisami

Nie każdy negatywny wpis ma tę samą wagę. Firmy pożyczkowe analizują różne aspekty Twojej sytuacji finansowej:

Waga zadłużenia – niewielkie opóźnienie sprzed kilku lat w spłacie mandatu za jazdę bez biletu to zupełnie inna sytuacja niż aktywne zadłużenie w wysokości kilkunastu tysięcy złotych z zajęciem komorniczym. Pierwsza sytuacja nie musi dyskwalifikować Cię z otrzymania pożyczki, druga znacząco utrudni finansowanie.

Aktualność wpisu – stare, już spłacone zobowiązania mają mniejsze znaczenie niż bieżące zaległości. Jeśli wpis w BIG powstał trzy lata temu, a od tamtej pory terminowo spłacasz wszystkie zobowiązania, Twoja sytuacja wygląda znacznie lepiej niż osoby z aktywnymi, narastającymi długami.

Liczba i różnorodność wpisów – pojedyncze przejściowe problemy finansowe mogą zdarzyć się każdemu. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja osoby z wieloma wpisami w różnych bazach, sugerującymi systemowe problemy z zarządzaniem finansami.

Zdolność kredytowa jako kluczowy czynnik

Najważniejszy element oceny to Twoja aktualna zdolność kredytowa. Nawet jeśli masz negatywne wpisy, ale dysponujesz stałym dochodem, który pozwala na spłatę nowej pożyczki przy zachowaniu minimum egzystencji, masz szansę na pozytywną decyzję.

Firmy pożyczkowe analizują:

• Wysokość i stabilność Twoich dochodów
• Stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodów
• Źródło dochodu i formę zatrudnienia
• Aktualny poziom zadłużenia w stosunku do możliwości spłaty

Kluczowe jest wykazanie, że jesteś w stanie terminowo spłacać nowe zobowiązanie, mimo problemów z przeszłości.

Rodzaje pożyczek dostępnych dla osób z wpisami w bazach

Rynek finansowy wypracował kilka rozwiązań dla osób z negatywną historią kredytową. Każde z nich ma swoje zalety, wady i specyficzne wymagania.

Pożyczki pozabankowe bez sprawdzania wszystkich baz

Choć od maja 2023 roku firmy pożyczkowe muszą weryfikować klientów w bazach dłużników, nie wszystkie sprawdzają dokładnie każdą bazę. Wiele instytucji pozabankowych ogranicza się do wybranych rejestrów, co oznacza, że wpis w jednej bazie nie musi przekreślać Twoich szans, jeśli firma nie weryfikuje akurat tego konkretnego rejestru.

W praktyce oznacza to, że niektóre firmy mogą nie sprawdzać KRD, koncentrując się wyłącznie na BIK i BIG InfoMonitor. Inne mogą pominąć ERIF. Każda firma samodzielnie ustala, które bazy są dla niej priorytetowe przy ocenie ryzyka.

Tego rodzaju pożyczki charakteryzują się:

• Szybkim procesem rozpatrywania wniosku
• Możliwością uzyskania finansowania online
• Często wyższymi kosztami w porównaniu z ofertami dla klientów bez wpisów
• Mniejszymi kwotami pożyczek
• Krótszymi okresami spłaty

Pożyczki ratalne mimo negatywnych wpisów

Niektóre firmy pożyczkowe oferują pożyczki ratalne również osobom z negatywną historią kredytową. Kluczowym elementem jest tu wykazanie aktualnej zdolności do spłaty poprzez udokumentowanie stałych dochodów.

Pożyczka ratalna daje możliwość rozłożenia spłaty na comiesięczne raty, co jest znacznie wygodniejsze niż jednorazowa spłata całej kwoty charakterystyczna dla chwilówek. Takie rozwiązanie pozwala lepiej zaplanować budżet domowy i zwiększa szanse na terminową spłatę zobowiązania.

Przy pożyczkach ratalnych firmy zwracają szczególną uwagę na:

• Stosunek raty do miesięcznych dochodów
• Stabilność zatrudnienia
• Obecność innych bieżących zobowiązań
• Charakter negatywnych wpisów w bazach

Pożyczki pod zastaw

Pożyczki pod zastaw stanowią interesującą alternatywę dla osób z wpisami w bazach dłużników. Zabezpieczeniem spłaty jest wartościowy przedmiot – najczęściej biżuteria, elektronika, sprzęt RTV/AGD czy samochód.

Dla pożyczkodawcy taka pożyczka wiąże się ze znacznie mniejszym ryzykiem, ponieważ wie dokładnie, z czego może odzyskać swoją należność w przypadku problemów ze spłatą. Dzięki temu Twoja historia kredytowa ma mniejsze znaczenie – liczy się przede wszystkim wartość zastawu.

Zalety pożyczek pod zastaw:

• Większa dostępność dla osób z negatywnymi wpisami
• Często niższe koszty niż standardowe pożyczki dla zadłużonych
• Możliwość uzyskania wyższych kwot
• Szybka wypłata środków

Wady:

• Ryzyko utraty zastawionego przedmiotu przy problemach ze spłatą
• Konieczność posiadania wartościowego przedmiotu
• Wartość pożyczki ograniczona wartością zastawu

Pożyczki z poręczycielem

Jeśli sam nie masz wystarczającej wiarygodności kredytowej z powodu wpisów w bazach, możesz rozważyć pożyczkę z poręczycielem. Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty Twojego długu w przypadku, gdy sam nie będziesz w stanie tego zrobić.

Dla firmy pożyczkowej obecność poręczyciela o dobrej historii kredytowej i stabilnych dochodach znacząco zmniejsza ryzyko. Dzięki temu Twoje negatywne wpisy tracą na znaczeniu – pożyczkodawca ma dodatkowe zabezpieczenie spłaty.

Warto jednak pamiętać, że proszenie kogoś o poręczenie pożyczki to poważna decyzja. Poręczyciel ponosi pełną odpowiedzialność za Twój dług, co może wpłynąć na jego własną zdolność kredytową i relacje między wami.

Koszty i warunki pożyczek z wpisami w bazach

Otrzymanie pożyczki z negatywną historią kredytową jest możliwe, ale wiąże się z pewnymi konsekwencjami finansowymi. Wyższe ryzyko dla pożyczkodawcy przekłada się na mniej korzystne warunki dla kredytobiorcy.

Wyższe oprocentowanie i prowizje

Firmy pożyczkowe zabezpieczają się przed ryzykiem niewypłacalności poprzez wyższe koszty finansowania. Całkowity koszt pożyczki dla osoby z wpisami może być znacząco wyższy niż dla klienta z czystą historią kredytową.

Zgodnie z przepisami ustawy antylichwiarskiej, maksymalne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć:

• 5% kwoty pożyczki dla chwilówek do 30 dni
• 20% kwoty pożyczki dla pożyczek powyżej 30 dni (10% za udzielenie plus dodatkowe 10% rocznie, maksymalnie 45% łącznie)

Mimo tych limitów, rzeczywista różnica w kosztach między pożyczką dla osoby bez wpisów a pożyczką dla zadłużonego klienta może być odczuwalna.

Niższe kwoty i krótsze okresy spłaty

Osoby z negatywną historią kredytową muszą zazwyczaj pogodzić się z ograniczeniami co do wysokości pożyczki. Podczas gdy klient z dobrą historią może otrzymać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, osoba z wpisami często musi zadowolić się kwotą kilku tysięcy złotych, szczególnie przy pierwszej pożyczce w danej firmie.

Podobnie wygląda sytuacja z okresem spłaty – pożyczkodawcy wolą udzielać krótszych zobowiązań osobom z przeszłością kredytową, co zmniejsza ich ryzyko, ale jednocześnie oznacza wyższe miesięczne raty dla pożyczkobiorcy.

Dodatkowe wymagania weryfikacyjne

Firmy udzielające pożyczek osobom z wpisami często wprowadzają dodatkowe mechanizmy weryfikacji. Możesz zostać poproszony o:

• Szczegółowe wyjaśnienie przyczyn powstania negatywnych wpisów
• Dokumenty potwierdzające dochody (zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi z konta)
• Plan spłaty obecnych zobowiązań
• Potwierdzenie źródła dochodu

Te dodatkowe formalności mogą wydłużyć proces rozpatrywania wniosku, ale służą zabezpieczeniu zarówno pożyczkodawcy, jak i Ciebie przed nadmiernym zadłużeniem.

Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pożyczki?

Jeśli masz wpisy w bazach dłużników, ale potrzebujesz finansowania, możesz podjąć kilka kroków, które zwiększą Twoje szanse na pozytywną decyzję.

Sprawdź swoją sytuację we wszystkich bazach

Zanim złożysz wniosek o pożyczkę, sprawdź dokładnie, co o Tobie wiedzą poszczególne rejestry. Raz na sześć miesięcy możesz bezpłatnie pobrać raport o sobie z każdej bazy:

• BIK – na stronie bik.pl
• KRD – na stronie konsument.krd.pl
• ERIF – na stronie erif.pl
• BIG InfoMonitor – na stronie big.pl

Sprawdzenie raportów pozwoli Ci:

• Ocenić swoją rzeczywistą sytuację
• Wykryć ewentualne błędy w danych
• Zrozumieć, jak firmy pożyczkowe będą postrzegać Twoją wiarygodność
• Przygotować się na pytania podczas weryfikacji wniosku

Spłać najstarsze i najmniejsze długi

Jeśli masz możliwość spłaty niektórych zobowiązań przed złożeniem wniosku o pożyczkę, zacznij od tych najmniejszych i najstarszych. Zmniejszenie liczby wpisów w bazach zawsze działa na Twoją korzyść.

Pamiętaj, że po spłacie długu wierzyciel ma 14 dni na zgłoszenie aktualizacji danych do biura informacji gospodarczej, a biuro kolejne 7 dni na realizację dyspozycji. Warto więc zaplanować to z wyprzedzeniem, aby Twoja poprawiona sytuacja była widoczna w momencie składania wniosku.

Przygotuj solidną dokumentację dochodów

Skoro Twoja przeszłość kredytowa nie przemawia na Twoją korzyść, musisz przekonać pożyczkodawcę swoją teraźniejszością i przyszłością. Kluczem jest wykazanie stabilnych, regularnych dochodów pozwalających na spłatę nowego zobowiązania.

Przygotuj:

• Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia
• Wyciągi z konta bankowego pokazujące regularny wpływ środków
• Potwierdzenie dodatkowych źródeł dochodu (jeśli posiadasz)
• Dokumentację pokazującą stabilność zatrudnienia

Im bardziej szczegółową dokumentację przedstawisz, tym większa szansa, że firma pożyczkowa zaufa, że tym razem będziesz w stanie wywiązać się z zobowiązania.

Rozważ mniejszą kwotę i krótszy okres

Nie zawsze musisz wnioskować o maksymalną możliwą kwotę. Pożyczka na niższą sumę jest łatwiejsza do uzyskania i generuje mniejsze ryzyko zarówno dla pożyczkodawcy, jak i dla Ciebie.

Jeśli naprawdę potrzebujesz finansowania, lepiej zacząć od skromniejszej kwoty, terminowo ją spłacić, budując tym samym pozytywną historię z daną firmą, a dopiero później wnioskować o wyższe kwoty. Wiele firm pozabankowych oferuje lepsze warunki stałym, rzetelnym klientom.

Bądź szczery w kontakcie z firmą pożyczkową

Próba ukrycia swojej sytuacji finansowej lub zatajenie informacji o zadłużeniu to najgorsze, co możesz zrobić. Firmy i tak zweryfikują Twoją historię w bazach, a brak szczerości tylko pogorszył Twoją sytuację.

Zamiast tego:

• Przyznaj się otwarcie do przeszłych problemów finansowych
• Wyjaśnij ich przyczyny (utrata pracy, choroba, rozwód – życiowe sytuacje, które mogą się zdarzyć każdemu)
• Przedstaw plan, jak zamierzasz spłacać nową pożyczkę
• Pokaż, co zmieniło się w Twojej sytuacji od czasu powstania negatywnych wpisów

Szczerość i otwartość często działają na Twoją korzyść, pokazując, że jesteś odpowiedzialną osobą, która miała problemy, ale teraz chce je rozwiązać.

Na co uważać szukając pożyczki z wpisami w bazach?

Osoby z negatywną historią kredytową są często podatne na nieuczciwych pożyczkodawców, którzy wykorzystują ich trudną sytuację. Oto najważniejsze pułapki, których powinieneś unikać.

Oferty „pożyczek dla każdego” bez weryfikacji

Jeśli widzisz ofertę pożyczki „bez BIK, bez BIG, bez sprawdzania baz, gwarancja pozytywnej decyzji”, traktuj to jako czerwoną flagę. Od maja 2023 roku każda legalna firma pożyczkowa musi weryfikować zdolność kredytową klientów. Podmiot, który tego nie robi, działa niezgodnie z prawem.

Firmy omijające przepisy często:

• Stosują ukryte opłaty niewymienione w umowie
• Naliczają niedozwolone koszty
• Stosują agresywną windykację
• Nie są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego

Pożyczki prywatne z wątpliwych źródeł

Internet pełen jest ogłoszeń osób oferujących pożyczki prywatne z własnych środków. Choć legalne pożyczki prywatne istnieją, wiele z tych ofert to pułapka. Możesz natknąć się na:

• Oszustów wyłudzających dane osobowe
• Żądania wpłaty „zaliczki” lub „opłaty weryfikacyjnej” przed wypłatą pożyczki
• Lichwiarski procent wykraczający poza wszelkie prawne ramy
• Zastraszenie i groźby przy próbach windykacji

Jeśli już rozważasz pożyczkę prywatną, korzystaj wyłącznie z legalnych platform społecznościowego pożyczania pieniędzy, które działają pod nadzorem KNF.

Ukryte koszty i nierealistyczne warunki

Dokładnie sprawdź RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania) przed podpisaniem umowy. RRSO pokazuje prawdziwy całkowity koszt pożyczki, uwzględniając wszystkie opłaty i prowizje.

Szczególną ostrożność zachowaj przy:

• Bardzo niskich ratach rozłożonych na ekstremalnie długi okres (możesz końcowo zapłacić wielokrotność pożyczonej kwoty)
• Ubezpieczeniach i dodatkowych produktach „pakietowanych” z pożyczką
• Karach za wcześniejszą spłatę
• Opłatach za prolongatę lub restrukturyzację

Rolowanie długu

Niektóre firmy mogą proponować „pomoc” w spłacie poprzedniej pożyczki poprzez zaciągnięcie nowej. Jest to tzw. rolowanie długu, które ustawa antylichwiarska zakazuje w ramach tej samej instytucji.

Rolowanie prowadzi do spirali zadłużenia – zaciągasz nową pożyczkę, aby spłacić poprzednią, przy czym koszty narastają. Jeśli masz problem ze spłatą obecnego zobowiązania, lepiej skontaktuj się z pożyczkodawcą i negocjuj restrukturyzację niż zaciągać kolejną pożyczkę.

Ranking firm pożyczkowych dla osób z wpisami w bazach

Choć każda sytuacja jest inna, niektóre firmy pożyczkowe są bardziej otwarte na klientów z negatywną historią kredytową. Oto przegląd dostępnych opcji (stan na grudzień 2025):

Vivigo (dawniej Vivus)

Jedna z największych firm pożyczkowych w Polsce, należąca do Soonly Finance. Oferuje pierwszą pożyczkę do 3000 zł za darmo dla nowych klientów, co oznacza RRSO 0% przy spłacie w terminie 61 dni. Dla stałych klientów dostępne są pożyczki do 7500 złotych.

Vivigo weryfikuje klientów w bazach BIK i wybranych BIG, ale podchodzi elastycznie do negatywnych wpisów, koncentrując się na aktualnej zdolności kredytowej.

Provident Polska

Tradycyjna firma pożyczkowa z wieloletnim doświadczeniem na polskim rynku. Provident specjalizuje się w pożyczkach ratalnych dla osób, które mogą mieć trudności z otrzymaniem finansowania w bankach.

Charakterystyka:

• Możliwość spotkania z agentem w domu klienta
• Indywidualna ocena sytuacji finansowej
• Elastyczne podejście do klientów z przeszłością kredytową
• Pożyczki od 500 do 20 000 złotych

Ferratum Bank

Instytucja oferująca pożyczki online z możliwością otrzymania decyzji w ciągu kilkunastu minut. Ferratum weryfikuje klientów w bazach, ale koncentruje się głównie na bieżącej zdolności kredytowej i dochodach.

Oferuje pożyczki chwilówki oraz ratalne, z możliwością stopniowego zwiększania limitu dla rzetelnych klientów.

Wonga

Firma pożyczkowa specjalizująca się w szybkich pożyczkach online. Wonga oferuje kwoty od 100 do 5000 złotych na okres od 7 do 30 dni.

Charakteryzuje się:

• Prostym procesem wnioskowania
• Szybką wypłatą środków
• Elastycznym podejściem do weryfikacji
• Promocjami dla nowych klientów

Aasa Polska

Firma należąca do norweskiego Aasa Skandynawia ASA, oferująca pożyczki ratalne do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Aasa zwraca uwagę na stabilność zatrudnienia i bieżące dochody, a negatywne wpisy w bazach nie są automatycznym powodem odrzucenia wniosku.

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Przy wyborze firmy pożyczkowej zwróć uwagę na:

• Rzeczywisty całkowity koszt pożyczki (RRSO)
• Wymogi dotyczące dokumentacji
• Opinie innych klientów
• Przejrzystość warunków umowy
• Elastyczność w przypadku problemów ze spłatą

Najlepszą strategią jest złożenie wniosków w 2-3 firmach i porównanie otrzymanych ofert. Pamiętaj, że każde zapytanie o pożyczkę jest rejestrowane w bazach, więc nie składaj wniosków w dziesiątkach miejsc jednocześnie.

Alternatywy dla tradycyjnych pożyczek

Jeśli masz trudności z otrzymaniem standardowej pożyczki pozabankowej z powodu wpisów w bazach, rozważ alternatywne źródła finansowania.

Pożyczki socjalne z ośrodka pomocy społecznej

W trudnej sytuacji życiowej możesz starać się o niskooprocentowaną pożyczkę z ośrodka pomocy społecznej. Takie wsparcie kierowane jest do osób w szczególnie ciężkiej sytuacji materialnej i nie wymaga czystej historii kredytowej.

Warunki różnią się w zależności od gminy, ale zazwyczaj obejmują:

• Niskie lub zerowe oprocentowanie
• Możliwość umorzenia części pożyczki w przypadku spłaty w terminie
• Długi okres spłaty
• Niewielkie kwoty (zwykle do kilku tysięcy złotych)

Pożyczki od rodziny lub znajomych

Choć prośba o pożyczkę od bliskich może być niezręczna, często jest to najbezpieczniejsze źródło finansowania dla osób z problemami kredytowymi. Zalety takiego rozwiązania to brak formalności, elastyczne warunki spłaty i zazwyczaj brak lub niskie oprocentowanie.

Pamiętaj jednak, aby:

• Spisać umowę pożyczki (nawet jeśli nieformalną)
• Jasno określić warunki spłaty
• Traktować zobowiązanie tak samo poważnie jak pożyczkę z firmy
• Nie zapominać o relacjach rodzinnych czy przyjacielskich w przypadku problemów

Sprzedaż lub zastaw niepotrzebnych rzeczy

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, zastanów się, czy nie masz przedmiotów, które możesz sprzedać lub zastawić. Elektronika, biżuteria, sprzęt sportowy czy narzędzia mogą mieć znaczną wartość.

Platformy takie jak OLX, Allegro czy specjalistyczne lombardy umożliwiają szybkie uzyskanie gotówki bez zaciągania długu.

Dodatkowe źródła dochodu

Zamiast pożyczać pieniądze, możesz rozważyć zwiększenie swoich dochodów poprzez:

• Podjęcie dodatkowej pracy dorywczej
• Freelancing w wolnych godzinach
• Sprzedaż produktów lub usług online
• Wykorzystanie swoich umiejętności (korepetycje, tłumaczenia, prace remontowe)

To rozwiązanie wymaga więcej czasu i wysiłku, ale nie generuje długu i faktycznie poprawia Twoją sytuację finansową.

Jak nie popaść w spiralę zadłużenia?

Otrzymanie pożyczki mimo negatywnych wpisów to tylko pierwszy krok. Najważniejsze jest, aby nie pogłębiać problemu, ale stopniowo poprawiać swoją sytuację finansową.

Stwórz realistyczny plan spłaty

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, dokładnie przelicz, czy rzeczywiście jesteś w stanie ją spłacić. Weź pod uwagę wszystkie swoje stałe wydatki: czynsz, media, wyżywienie, transport, leki. Rata pożyczki plus inne zobowiązania nie powinny przekraczać 40% Twoich miesięcznych dochodów.

Stwórz szczegółowy budżet domowy pokazujący, skąd weźmiesz pieniądze na spłatę. Jeśli wymaga to ograniczenia innych wydatków, upewnij się, że te ograniczenia są realistyczne i możliwe do utrzymania przez cały okres spłaty.

Spłacaj terminowo – buduj pozytywną historię

Każda terminowa spłata raty poprawia Twoją historię kredytową. Od maja 2023 roku firmy pożyczkowe mają obowiązek raportowania udzielonych pożyczek do BIK, co oznacza, że Twoja rzetelność będzie widoczna dla innych pożyczkodawców i banków.

Jeśli wiesz, że zbliża się termin spłaty, a nie masz środków, nie czekaj do ostatniej chwili. Skontaktuj się z firmą pożyczkową wcześniej – wiele z nich oferuje możliwość restrukturyzacji zobowiązania.

Nie zaciągaj kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich

To klasyczna pułapka spirali zadłużenia. Ustawa antylichwiarska wprawdzie zakazuje rollowania długu w ramach tej samej instytucji, ale nic nie stoi na przeszkodzie, by zaciągnąć nową pożyczkę w innej firmie.

Każda kolejna pożyczka pogarsza Twoją sytuację, zwiększając całkowite zadłużenie i koszty jego obsługi. Jeśli masz problem ze spłatą, lepiej negocjuj z obecnym wierzycielem niż zaciągaj nowy dług.

Monitoruj swoją sytuację w bazach

Regularnie sprawdzaj, co widnieje na Twój temat w rejestrach dłużników. Dzięki temu:

• Szybko wykryjesz ewentualne błędy
• Będziesz na bieżąco z aktualizacją danych po spłacie zobowiązań
• Zauważysz potencjalne próby wyłudzenia na Twoje dane
• Zobaczysz postęp w poprawie swojej sytuacji kredytowej

Pamiętaj, że co sześć miesięcy masz prawo do bezpłatnego raportu z każdej bazy.

Rozważ pomoc doradcy finansowego

Jeśli sytuacja Cię przerasta i masz problem z zarządzaniem wieloma zobowiązaniami, warto skonsultować się z doradcą finansowym lub skorzystać z poradnictwa oferowanego przez ośrodki pomocy społecznej.

Profesjonalna pomoc może obejmować:

• Analizę Twojej sytuacji finansowej
• Negocjacje z wierzycielami
• Pomoc w restrukturyzacji długów
• Wsparcie w procedurze upadłości konsumenckiej (jeśli sytuacja tego wymaga)

Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę dostać pożyczkę mając zadłużenie w BIK?

Tak, możesz otrzymać pożyczkę nawet mając negatywne wpisy w BIK, ale będzie to trudniejsze i droższe. Firmy pożyczkowe oceniają nie tylko sam fakt zadłużenia, ale jego wysokość, źródło i czy regularnie spłacasz bieżące zobowiązania. Kluczowe znaczenie ma Twoja aktualna zdolność kredytowa – czyli możliwość spłaty nowego zobowiązania przy obecnych dochodach. Niektóre firmy pozabankowe specjalizują się w obsłudze klientów z historią zadłużenia i mogą zaproponować finansowanie pod warunkiem wykazania stabilnych dochodów.

Ile kosztuje pożyczka dla osoby z wpisami w bazach?

Koszty pożyczki dla osoby z negatywną historią kredytową są zazwyczaj wyższe niż dla klienta bez wpisów. Zgodnie z ustawą antylichwiarską, maksymalne koszty pozaodsetkowe wynoszą 5% dla pożyczek do 30 dni oraz do 20% rocznie dla pożyczek długoterminowych. Rzeczywista różnica zależy od wielu czynników: wysokości i źródła wpisów, kwoty pożyczki, okresu spłaty oraz polityki konkretnej firmy. Wyższy całkowity koszt pożyczki wynika z większego ryzyka, które firma pożyczkowa bierze na siebie udzielając finansowania osobie z przeszłością kredytową.

Czy firma pożyczkowa musi sprawdzać mnie w bazach?

Tak, od 18 maja 2023 roku wszystkie legalne firmy pożyczkowe mają obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej klientów na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej lub biur informacji gospodarczej. Jest to wymóg ustawy antylichwiarskiej. Firma może nie sprawdzać wszystkich dostępnych baz jednocześnie, ale musi przeprowadzić weryfikację w co najmniej jednej z nich. Jeśli jakaś firma oferuje pożyczkę całkowicie bez sprawdzania baz, może to oznaczać, że działa niezgodnie z prawem i warto zachować szczególną ostrożność.

Jak długo wpis w KRD pozostaje w bazie?

Wpis w Krajowym Rejestrze Długów pozostaje w bazie do momentu spłaty zadłużenia. Po uregulowaniu zobowiązania wierzyciel ma 14 dni na zgłoszenie aktualizacji do KRD, a rejestr kolejne 7 dni na usunięcie wpisu. Oznacza to, że od momentu spłaty długu do całkowitego usunięcia wpisu może minąć maksymalnie 21 dni. Jeśli spłaciłeś dług, a wpis nadal widnieje po tym okresie, masz prawo złożyć reklamację i żądać natychmiastowej aktualizacji danych. Pamiętaj, że warto potwierdzić usunięcie wpisu, sprawdzając raport w KRD po spłacie zobowiązania.

Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny z wpisami w bazach?

Otrzymanie kredytu hipotecznego z negatywnymi wpisami w bazach dłużników jest bardzo trudne, ale nie całkowicie niemożliwe. Banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do weryfikacji historii kredytowej przy udzielaniu kredytów mieszkaniowych ze względu na wysokie kwoty i długi okres kredytowania. Nawet drobne, stare wpisy mogą być powodem odrzucenia wniosku. Jeśli jednak Twoja sytuacja uległa znaczącej poprawie, masz wysokie i stabilne dochody, sporą wkład własny oraz jesteś w stanie przekonująco wyjaśnić przyczyny powstania wpisów, niektóre banki mogą rozważyć Twój wniosek indywidualnie.

Co zrobić jeśli nie mogę spłacić pożyczki?

Jeśli przewidujesz problemy ze spłatą pożyczki, nie czekaj do ostatniej chwili – skontaktuj się z firmą pożyczkową jak najszybciej. Większość legalnych pożyczkodawców preferuje negocjacje z klientem niż windykację. Możliwe rozwiązania to: restrukturyzacja długu (wydłużenie okresu spłaty, zmniejszenie raty), odroczenie płatności o kilka miesięcy czy zawieszenie naliczania odsetek na czas trudności. Pamiętaj, że każde takie rozwiązanie powinno być potwierdzone aneksem do umowy. Unikaj zaciągania kolejnych pożyczek na spłatę obecnej – to prowadzi do spirali zadłużenia. W skrajnych przypadkach rozważ konsultację z doradcą finansowym lub procedurę upadłości konsumenckiej.

Czy pożyczka prywatna to bezpieczna alternatywa?

Pożyczki prywatne mogą być bezpieczną alternatywą, ale tylko wtedy, gdy korzystasz z legalnych platform społecznościowego pożyczania pieniędzy działających pod nadzorem KNF. Unikaj natomiast ogłoszeń w internecie od osób prywatnych oferujących pożyczki – wiele z nich to oszustwa lub działalność lichwiarska. Typowe pułapki to żądanie wpłaty zaliczki przed wypłatą pożyczki, wyłudzanie danych osobowych, czy lichwiarski procent wykraczający poza wszelkie prawne ramy. Bezpieczniejszą opcją pożyczki prywatnej jest finansowanie od rodziny lub znajomych, ale nawet w tym przypadku warto spisać umowę określającą warunki spłaty.

Czy mogę poprawić swoją historię kredytową?

Tak, możesz stopniowo poprawiać swoją historię kredytową poprzez odpowiedzialne zarządzanie finansami. Kluczowe działania to: terminowa spłata wszystkich bieżących zobowiązań (każda zapłacona w terminie rata poprawia Twoją historię), spłata starych długów powodujących negatywne wpisy w bazach oraz systematyczne budowanie pozytywnej historii przez regularne spłacanie nowych, mniejszych zobowiązań. Warto również regularnie sprawdzać raporty z baz dłużników i korygować ewentualne błędy. Pamiętaj, że poprawa historii kredytowej to proces wymagający czasu i konsekwencji – negatywne wpisy po spłacie stopniowo tracą na znaczeniu, a pozytywna historia się nabudowuje.

---

Źródła:

1. Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz. U. z 2023 r. poz. 1640 z późn. zm.)
2. Ustawa z dnia 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie (Dz. U. z 2022 r. poz. 2339)
3. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1383 z późn. zm.)
4. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1645 z późn. zm.)
5. https://www.bik.pl/
6. https://krd.pl/
7. https://erif.pl/
8. https://www.big.pl/