Jak sprawdzić czy dostanę raty?

Rozwiązania ratalne są wygodne, ale możliwość skorzystania z nich nie jest gwarantowania. Wiele osób zadaje sobie pytanie: jak sprawdzić, czy dostanę coś na raty? W dalszej części artykułu wyjaśnimy, od czego zależy przyznanie rat i jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję. Przyjrzymy się również innym powiązanym zagadnieniom. 

Co można wziąć na raty?

Zakupy ratalne kojarzą się przede wszystkim z droższymi produktami RTV i AGD. Na raty najczęściej brane są lodówki, pralki, telewizory, laptopy i smartfony, ale również meble i wyposażenie wnętrz. 

Obecnie często spotykanym zjawiskiem jest to, że na raty rozkładane są również usługi. W dzisiejszych czasach, gdy większość formalności można załatwić przez internet, niemal wszystko można spłacać ratalnie. 

Raty nieodłącznie kojarzą się z produktami finansowymi, takimi jak bankowe kredyty lub pożyczki od firm. W przeciwieństwie do ratalnych zakupów, tutaj klient dostaje środki bezpośrednio na konto i może nimi dysponować w dowolny sposób (wyjątkiem są kredyty celowe). 

Od czego zależy przyznanie rat?

Warunki przyznania rat to dość złożona kwestia, a całość nie sprowadza się wyłącznie do jednego kryterium. Sklepy i instytucje finansowe analizują ogół sytuacji, aby ocenić ryzyko kredytowe – czyli szansę na powstanie strat wynikających z opóźnienia w spłacie. 

Przyznanie rat zależy głównie od:

• wysokości i źródła dochodów
• zdolności i historii kredytowej
• wartości przedmiotu lub kwoty finansowania
• ilości rat, przekładającej się na okres spłaty
• wysokości miesięcznych rat

W efekcie nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie: kto dostanie raty? Zależy to bowiem nie tylko od indywidualnej sytuacji, ale również wymagań sklepu, banku lub firmy pożyczkowej. 

Jak sprawdzić czy dostanę raty? 4 sposoby

1. Oblicz swój dochód – sprawdź wysokość miesięcznych dochodów i upewnij się, że jesteś w stanie je udokumentować. W tym miejscu warto brać pod uwagę również swoje miesięczne wydatki, aby przekonać się, czy rata nie będzie zbytnim obciążeniem. 
2. Sprawdź wpisy w rejestrach – sprawdź wpisy w bazach BIK (Biura Informacji Kredytowej), aby dowiedzieć się, czy nie widnieje w nich informacja o zaległościach finansowych. Uzyskanie rat jest zazwyczaj niemożliwe, jeżeli takie informacje widnieją w rejestrach. 
3. Skorzystaj z narzędzi – część podmiotów udostępnia klientom gotowe narzędzia, pozwalające sprawdzić dostępność rat. Przykładowo, firmy pożyczkowe i banki często mają na swoich stronach kalkulatory obliczające warunki pożyczki przy obecnym dochodzie. 
4. Zapoznaj się z warunkami – w regulaminach i wykresach informacyjnych można zazwyczaj znaleźć szczegółowe informacje i sprawdzić, czy dostanie się raty. Zapoznając się wcześniej z takimi dokumentami możemy uniknąć wysyłania wniosku, który i tak zostałby odrzucony. 

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać raty?

W przypadku mniejszych przedsięwzięć, takich jak zakup AGD lub elektroniki, często wystarczą regularne dochody na poziomie minimalnego wynagrodzenia. Mowa tutaj o sytuacjach, w których osoba decydująca się na raty nie ma równolegle żadnych innych zobowiązań finansowych (innych rat, pożyczek itp.).

Inaczej jest, gdy wysokość miesięcznej raty jest większa (ponieważ obiekt finansowania jest bardziej wartościowy) lub czas na spłatę jest dłuższy. Wówczas wymagane są większe i stabilniejsze dochody, najlepiej z umowy o pracę. 

Nie ma jednej kwoty zarobków, powyżej której można dostać raty. Zakłada się jednak, że bezpieczna miesięczna rata nie powinna przekraczać 30-40% miesięcznego dochodu netto.

Zdolność kredytowa – dlaczego ma kluczowe znaczenie?

Zdolność kredytowa jest szczególnie istotna, ponieważ wpływa nie tylko na wynik samej decyzji, ale także na warunki rat. Klienci z wysoką zdolnością zazwyczaj mogą liczyć na dłuższy okres spłaty, niższą ratę miesięczną lub korzystniejsze oprocentowanie.

Niska zdolność kredytowa może oznaczać konieczność obniżenia kwoty zakupu lub skrócenia czasu spłaty. W najgorszym przypadku wniosek o ratalny zakup lub ratalną pożyczkę zostanie całkowicie odrzucony. 

Jak zwiększyć swoje szanse na raty? 

Najlepszym sposobem na zwiększenie swoich szans na ratalne zakupy jest ograniczenie zobowiązań. Lepiej skupić się na spłacie już istniejących należności, a dopiero potem myśleć o tym, by sięgnąć po raty. Każde jednocześnie spłacane zobowiązanie znacząco obniża zdolność kredytową. 

Inną wartą rozważenia opcją jest dopasowanie warunków. Jeżeli nie możemy liczyć na oczekiwane warunki, to mądrze będzie rozważyć kompromis. Niższa kwota zakupu, dłuższy okres spłaty lub dodanie współkredytobiorcy mogą otworzyć nam furtkę do korzystania z rat. 

Czy dostanę coś na raty gdy nie pracuję?

Dostanie rat bez pracy jest trudniejsze, ale nie wykluczone. Wszystko zależy od tego, czy posiadasz inne, regularne źródło dochodu, które druga strona uzna za wystarczające do spłacania zobowiązania. 

Poza wynagrodzeniem z tytułu pracy, inne często akceptowane źródła dochodu to emerytura, renta, stypendium, świadczenia długoterminowe oraz regularne wpływy z działalności nierejestrowanej lub najmu. 

Jakie są alternatywy dla rat?

Ratalne zakupy i pożyczki nie zawsze są w zasięgu możliwości, dlatego czasem trzeba poszukać alternatyw. Tych niestety jest stosunkowo mało, przez co zakres dostępnych opcji jest bardzo ograniczony. 

Zamiast rat, można rozważyć:

• usługi BNPL – rozwiązania typu “kup teraz, zapłać później” (buy now, pay later) zyskują na popularności i wdrażane są przez kolejne instytucje i sklepy. Tego rodzaju platformy mają dość niskie wymagania, ale mogą być droższe niż zwykłe raty. 
• limit odnawialny – karty kredytowe z limitem odnawialnym cechują się dużą elastycznością. Koszty naliczane są jedynie od wykorzystanej kwoty, a dużym udogodnieniem jest okres bezodsetkowy. 
• środki z poduszki finansowej – jeśli zależy nam na zakupie danej rzeczy lub usługi, to można rozważyć sfinansowanie jej ze swoich oszczędności. Warto jednak zastanowić się, czy jest to niezbędne i warte sięgania po pieniądze przeznaczone na czarną godzinę. 

Najczęściej zadawane pytania