Pożyczki prywatne bez banku – o czym trzeba wiedzieć?

Rozważając sięgnięcie po zewnętrzne finansowanie, najczęściej myśli się o bankowym kredycie lub pożyczce od firmy. Inną, często prostszą i szybszą alternatywą jest pożyczka prywatna. Co trzeba wiedzieć o takim rozwiązaniu i gdzie znaleźć sprawdzone pożyczki prywatne? W dalszej części tekstu przyjrzymy się tym zagadnieniom.

Czym jest pożyczka prywatna? Wyjaśnienie

Pożyczka prywatna to forma finansowania, w której pieniądze są udzielane przez osobę fizyczną lub podmiot niebędący bankiem ani instytucją. Całość odbywa się na podstawie umowy pożyczki. Najczęściej spotyka się ją w relacjach rodzinnych i między znajomymi, ale prywatnej pożyczki może udzielić również obca osoba, np. inwestor.

Umowa pożyczki prywatnej z punktu widzenia prawa jest umową cywilnoprawną. Jej zawarcie nie wymaga licencji bankowej ani nadzoru finansowego, co sprawia, że warunki są znacznie bardziej elastyczne. Strony same ustalają między sobą wysokość kwoty, termin spłaty, ewentualne odsetki oraz zabezpieczenia.

Kwestia pożyczki prywatnej regulowana jest przez przepisy Kodeksu Cywilnego. Taka pożyczka nie jest objęta ustawą o kredycie konsumenckim, gdy udziela jej osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej w zakresie udzielania pożyczek.

Czym pożyczka prywatna różni się od zwykłego kredytu?

Zasadniczą różnicą między pożyczką prywatną a zwykłą chwilówką polega na tym, kto udziela finansowania i na jakich zasadach. Pożyczka prywatna może zostać udzielona przez osobę fizyczną lub podmiot niebędący bankiem, bez konieczności spełniania bankowych procedur i wymogów licencyjnych.

W praktyce, kredyt w banku jest bardziej ustandaryzowany. Jego warunki, takie jak oprocentowanie, koszty, wymagania i obowiązki informacyjne, są ściśle określone przepisami i rekomendacjami KNF. Oznacza to, że trudniej dostać kredyt, ale jest to jednocześnie mniej ryzykowna opcja. 

Czy pożyczka prywatna jest bezpieczna?

W przeciwieństwie do kredytu bankowego, pożyczka prywatna nie zapewnia pewnego zakresu automatycznej ochrony pożyczkobiorcy. Prywatna pożyczka może być bezpieczna tylko pod warunkiem, że umowa została zawarta świadomie, a jej treść jest przejrzysta i nie pozostawia żadnych wątpliwości. 

Prywatny pożyczkodawca nie podlega takim samym obowiązkom jak bank. Nie dotyczą go ustawowe obowiązki informacyjne, standardowe procedury ani inne formalności typowe dla kredytów. Ryzyko nieuczciwych praktyk i ukrytych kosztów istnieje, dlatego należy zachować szczególną ostrożność. 

Gdzie znaleźć sprawdzone pożyczki prywatne?

Wśród pożyczek prywatnych można natknąć się na dobre i uczciwe oferty, ale również rozwiązania obarczone ryzykiem. Gdzie szukać, aby trafić na bezpieczną pożyczkę prywatną? 

• najbliższe otoczenie – to dość bezpieczna forma prywatnej pożyczki, ponieważ w dużej mierze opiera się na relacjach między dwoma stronami. Jeśli ktoś z rodziny lub bliskich znajomych jest skłonny pożyczyć środki i odpowiednio to udokumentować, to warto rozważyć taką opcję. 
• renomowani inwestorzy – warto skupić się jedynie na tych inwestorach, którzy cieszą się pozytywnymi opiniami klientów na różnych serwisach. Sprawdzanie opinii użytkowników to najprostszy sposób, aby sprawdzić jak całość wygląda z perspektywy zwykłego klienta. 
• social lending – mowa tutaj o platformach internetowych, skupiających wokół siebie osoby, które chcą pożyczyć pieniądze, z tymi, które chcą je pożyczyć. Tego rodzaju platformy stosują automatyczne mechanizmy oceny ryzyka, co pozwala zwiększyć bezpieczeństwo pożyczki. 

Największe ryzyko pojawia się przy pożyczkach oferowanych przez nieznane osoby lub niezweryfikowane podmioty podszywające się pod inwestorów prywatnych. 

Co musi zawierać umowa pożyczki prywatnej?

Pożyczki prywatne bez banku nie mają jednej, ustandaryzowanej struktury umowy. Brak precyzyjnych zapisów może prowadzić do sporów, dlatego warto zadbać o najważniejsze elementy. 

Co powinno znaleźć się w umowie?

• strony zobowiązania – imiona, nazwiska, adresy zamieszkania, numery dokumentów tożsamości lub PESEL.
• kwota finansowania – wysokość udzielonej pożyczki, sposób przekazania środków i waluta, w jakiej udzielona jest zobowiązanie.
• szczegóły spłaty – termin i sposób spłaty pożyczki, a także wskazanie ilości i terminów rat oraz numeru rachunku bankowego do wpłaty. 
• koszty pożyczki – dokładne wskazanie zasad i wysokości oprocentowania, prowizji, oraz kosztów dotyczących opóźnień w spłacie zobowiązania. 

Na samym końcu powinna znaleźć się data i miejsce zawarcia umowy oraz ręczne podpisy każdej ze stron. Mimo iż dopuszczalne jest zawarcie umowy pożyczki prywatnej w formie ustnej, to nie zaleca się tego. W przypadku konfliktów między stronami trudniej jest udowodnić, że do udzielenia pożyczki w ogóle doszło. 

Pożyczka prywatna bez odsetek – czy to możliwe?

Pożyczka prywatna może być udzielona bez odsetek, ponieważ żadne przepisy nie nakładają obowiązku naliczania kosztów przez pożyczkodawcę. Strony mogą między sobą swobodnie ustalić, że pożyczkobiorca zwróci wyłącznie pożyczoną kwotę, bez dodatkowych kosztów. Prywatne pożyczki bezodsetkowe najczęściej występują między członkami rodziny lub bliskimi znajomymi. 

Najczęstsze mity o pożyczkach prywatnych

Często powtarza się mit, że pożyczka prywatna bez banku nie wymaga żadnej umowy. Tak naprawdę umowa ma na celu ochronę obu stron, zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. Brak jakiejkolwiek umowy narażałby wierzyciela na problemy z odzyskaniem pieniędzy, a dłużnika na klauzule abuzywne. 

Innym z częstych mitów jest przekonanie, że pożyczka prywatna jest nielegalna lub jest to tzw. szara strefa. Jest to dalekie od prawdy – umowa pożyczki jest wprost uregulowana w Kodeksie cywilnym, a pożyczanie pieniędzy przez osoby fizyczne jest całkowicie dozwolone. 

O naruszeniu można mówić dopiero wtedy, gdy warunki umowy łamią przepisy, np. dotyczące maksymalnych odsetek, lub gdy od takiej pożyczki nie zgłoszono do Urzędu Skarbowego celem odprowadzenia podatku PCC. 

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

• https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/ks-3-tyt-19
• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19640160093