Jakie źródła dochodu akceptuje bank przy kredycie?

Planujesz zaciągnięcie kredytu i zastanawiasz się, czy Twoje źródło dochodu zostanie zaakceptowane przez bank? To jedno z najczęstszych pytań pojawiających się przed złożeniem wniosku. W tym artykule wyjaśniamy, które formy dochodu są najczęściej uwzględniane przez banki przy udzielaniu kredytu. 

Dlaczego bank sprawdza źródło dochodu przy kredycie?

Jednym z kluczowych elementów analizy wniosku kredytowego jest weryfikacja źródła dochodu. Dlaczego tak jest? Ponieważ bank musi mieć pewność, że osoba ubiegająca się o kredyt będzie w stanie regularnie spłacać raty przez cały okres zobowiązania.

Instytucje finansowe dokładnie analizują nie tylko wysokość zarobków, ale również ich źródło, stabilność i powtarzalność. W efekcie może dojść do sytuacji, w której wniosek o kredyt zostanie odrzucony, nawet jeśli na koncie pojawiają się środki. 

Źródła dochodu akceptowane przez banki

Im bardziej regularne i długoterminowe dochody, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową oraz wyższą zdolność kredytową. Jak banki postrzegają poszczególne źródła dochodu? Postanowiliśmy przyjrzeć się każdemu z osobna. 

Umowa o pracę

Najbardziej preferowaną formą dochodu przez banki jest umowa o pracę, szczególnie zawarta na czas nieokreślony. Dla banku oznacza to stabilne zatrudnienie oraz regularne wynagrodzenie, co znacząco zmniejsza ryzyko problemów ze spłatą kredytu. 

Największe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby, które mają zakończony okres próbny i są zatrudnione u obecnego pracodawcy od co najmniej 3-6 miesięcy. W przypadku umowy na czas określony bank może wymagać dłuższej historii zatrudnienia lub potwierdzenia, że umowa zostanie przedłużona.

Umowa zlecenie

Dochód z umowy zlecenie również może zostać uwzględniony przy ocenie zdolności kredytowej. W ostatnich latach banki coraz częściej akceptują tę formę zatrudnienia, jednak zwykle stawiają dodatkowe wymagania.

Najczęściej konieczne jest uzyskiwanie dochodu z umowy zlecenia przez minimum 12 miesięcy oraz współpraca z tym samym zleceniodawcą lub stabilna historia zleceń. Bank zazwyczaj oblicza średnią wysokość dochodu z ostatnich miesięcy, aby ocenić jego realną stabilność.

Umowa o dzieło

Umowa o dzieło jest mniej stabilnym źródłem dochodu niż umowa o pracę czy zlecenie, dlatego banki podchodzą do niej ostrożnie. Mimo to w wielu przypadkach dochody z tej formy współpracy mogą zostać uwzględnione.

Warunkiem jest zazwyczaj regularność zawieranych umów, powtarzalność zleceń i historia dochodów obejmująca co najmniej 12 miesięcy. W niektórych przypadkach banki biorą pod uwagę jeszcze dłuższy okres, aby lepiej ocenić stabilność. 

Działalność gospodarcza

Dochód z prowadzenia działalności gospodarczej jest powszechnie akceptowany przez banki, jednak wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów przez wnioskodawcę. Działalność musi być prowadzona przez minimum 12 miesięcy, wykazywać stabilne przychody i dochody, a także nie mieć zaległości wobec urzędu skarbowego i ZUS.

Emerytura lub renta

Dochody z emerytury i renty również mogą stanowić podstawę do uzyskania kredytu, ponieważ są to świadczenia stałe. Banki traktują je jako stosunkowo stabilne źródło dochodu, ponieważ są wypłacane regularnie przez instytucje publiczne.

Przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość świadczenia i wiek kredytobiorcy. W niektórych przypadkach okres kredytowania może być krótszy właśnie ze względu na wiek klienta.

Dochody z wynajmu nieruchomości

Dochód z wynajmu mieszkania lub domu również może zostać uwzględniony przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Bank musi jednak mieć pewność, że wpływy z najmu są rzeczywiście uzyskiwane w sposób regularny.

Konieczne będzie więc potwierdzenie wpływów na konto, przedstawienie umowy najmu i rozliczenie podatku od najmu. Bank zwykle uwzględnia około 70-80% dochodu z wynajmu, aby uwzględnić potencjalne okresy bez najemców i koszty utrzymania nieruchomości.

Dochody z zagranicy

Wiele osób uważa, że nie otrzyma kredytu w Polsce, osiągając dochód za granicą. W praktyce instytucje bankowe mogą zaakceptować taki dochód, szczególnie jeżeli mowa o krajach Unii Europejskiej lub państwach o stabilnej gospodarce.

Aby bank uwzględnił takie dochody, zazwyczaj wymagane jest przedstawienie umowy o pracę lub zagranicznego kontraktu oraz wyciągów z konta potwierdzających wpływy wynagrodzenia.

Dodatkowe źródła dochodu, które bank może uwzględnić

Oprócz podstawowego wynagrodzenia banki często biorą pod uwagę także dodatkowe źródła dochodu. Kluczowe znaczenie ma regularność wpływów oraz możliwość ich udokumentowania – tylko wtedy mają one faktyczny wpływ na ocenę kredytową. 

• premie i prowizje – banki mogą uwzględnić takie dochody, jednak zazwyczaj analizują je w dłuższym okresie. Najczęściej wyliczana jest średnia wysokość premii z ostatnich 6-12 miesięcy.
• dochody z działalności nierejestrowanej – banki podchodzą do tego rodzaju dochodów ostrożnie, ponieważ ich stabilność jest trudniejsza do oceny. W niektórych przypadkach mogą one jednak zostać uwzględnione, jeśli dochody są uzyskiwane regularnie, a wpływy są widoczne na rachunku bankowym.
• dochody z inwestycji – aby bank uwzględnił takie dochody, zwykle konieczne jest przedstawienie dokumentów potwierdzających ich wysokość oraz regularność. W praktyce analitycy kredytowi często przyjmują średnią zysków z ostatniego roku lub kilku lat.

Jakie dokumenty potwierdzają dochód do kredytu?

Dokładna lista dokumentów zależy od rodzaju zatrudnienia oraz źródła dochodów. Warto przygotować się w tej kwestii wcześniej, aby proces wnioskowania o kredyt przebiegł znacznie szybciej. Informacje o wymaganych dokumentów można znaleźć m.in. na stronie danego banku. 

Dokumentem potwierdzającym dochód może być:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach wystawione przez pracodawcę,
• wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy,
• PIT za poprzedni rok podatkowy,
• potwierdzenie wypłaty wynagrodzenia,
• kopia umowy lub kontraktu.

Jak zwiększyć szanse na uznanie dochodu przez bank?

Przed złożeniem wniosku kredytowego warto zadbać o to, aby dochody były dobrze udokumentowane i widoczne w historii rachunku bankowego. W ten sposób bank będzie mógł zweryfikować wysokość zarobków, historię wpływów na konto oraz ciągłość zatrudnienia.

Nie ma natomiast sposobu na to, aby nieakceptowane źródło dochodu nagle zostało uznane przez bank. Jeżeli dochód jest zbyt niski, nieregularny i niepewny, to wniosek o kredyt najprawdopodobniej zostanie odrzucony. 

Najczęściej zadawane pytania