Refinansowanie chwilówek – jak to zrobić i czy warto?

Refinansowanie chwilówek to jedno z najczęściej wyszukiwanych rozwiązań przez tych, którzy nie są w stanie spłacić pożyczki w terminie. Zanim jednak zdecydujemy się na skorzystanie z takiej opcji, warto dokładnie zrozumieć, na czym polega i jakie są realne skutki. Tym właśnie zagadnieniom przyjrzymy się w dalszej części wpisu. 

Czym jest refinansowanie chwilówek? Wyjaśnienie

Refinansowanie chwilówek polega na spłacie dotychczasowej pożyczki nowym zobowiązaniem, zaciągniętym zazwyczaj u innego pożyczkodawcy. Takie działanie często określa się jako przeniesienie chwilówki, ponieważ w praktyce dług nie znika – poprzednia należność została spłacona, ale trzeba rozliczyć się z tej nowej. 

Istnieją powody, dla których refinansowanie chwilówek może być dość atrakcyjną opcją. Procedura ta pozwala na zmianę terminu spłaty lub rozłożenie całości na większą ilość rat. Dzięki temu możliwe jest zapewnienie sobie dodatkowego czasu i zminimalizowanie ryzyka problemów z zadłużeniem. 

Jak działa refinansowanie chwilówki w praktyce?

Mimo iż całość określa się jako przeniesienie lub przedłużenie pożyczki, to tak naprawdę jest to coś całkowicie innego. Refinansowanie chwilówek wiąże się z zawarciem nowej umowy. Dług nadal istnieje, ale warunki spłaty zmieniają się, a czasami zmienia się również wierzyciel. 

Refinansowanie chwilówki – krok po kroku

1. Zawarcie nowej umowy – klient i firma pożyczkowa zawierają między sobą nową umowę. Formalnie jest to nowa pożyczka, najczęściej opiewająca na kwotę potrzebną do spłaty długu. 
2. Spłata poprzedniej chwilówki – nowy pożyczkodawca spłaca poprzednią chwilówkę bezpośrednio. Stara umowa zostaje zamknięta, co pozwala uniknąć problemów z windykacją oraz ryzyka eskalacji sprawy. 
3. Nowe zobowiązanie – od tego momentu pożyczkobiorca ma już nowe zobowiązanie z innymi warunkami i harmonogramem spłaty. Termin spłaty należności jest przesunięty na później, co daje pożyczkobiorcy dodatkowy czas. 

Czy refinansowanie chwilówki się opłaca?

Trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy refinansowanie chwilówek się opłaca. Wiele zależy od tego, co jest priorytetem danej osoby. Gdy zależy nam wyłącznie na przesunięciu terminu spłaty, to jest to opcja, którą można rozważyć. 

Jeżeli jednak dążymy do tego, aby koszty były możliwie jak najniższe, to możemy się rozczarować. W większości przypadków refinansowanie chwilówki nie obniża kosztu długu, a wręcz go zwiększa. Nowa umowa oznacza dodatkowe prowizje i opłaty, wobec czego całkowita kwota długu rośnie. 

Kiedy refinansowanie chwilówek może mieć sens?

Tak naprawdę refinansowanie może być uzasadnione tylko w ściśle określonych sytuacjach, kiedy jest realnym sposobem na spłatę zobowiązania, a nie tymczasową ulgą. Kluczową rolę gra tutaj nie tylko sama oferta, ale również możliwości i sytuacja pożyczkobiorcy. 

Refinansowanie chwilówek ma sens, gdy:

• przyszłe dochody są przewidywalne i pozwalają na spłatę nowej pożyczki
• ryzyko pojawienia się nagłych wydatków lub utraty źródła dochodu jest niewielkie
• jest jedynym sposobem, aby uniknąć natychmiastowych konsekwencji 
• planujemy z niego skorzystać jednorazowo, bez kolejnego przesuwania spłaty
• koszty związane z nową umową nie są zbyt wysokie i odpowiadają możliwościom finansowym 

Kiedy skorzystanie z refinansowania jest błędem?

Refinansowanie chwilówek staje się błędem w momencie, gdy brak jest realnej perspektywy spłaty nowego zobowiązania. Jeśli już teraz nie radzimy sobie ze spłatą i nie mamy stabilnych dochodów, to refinansowanie jedynie pogłębi problem. W zamian za chwilę ulgi od długu, całkowita kwota należna do spłaty wzrośnie. 

Poważnym sygnałem ostrzegawczym jest sytuacja, w której refinansowanie jest stosowane wielokrotnie lub obejmuje kilka chwilówek naraz. W ten sposób łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, która może prowadzić do niewypłacalności. 

Refinansowanie a windykacja i komornik

Jak wierzyciel patrzy na kwestię refinansowania chwilówki? Jeżeli należność została spłacona, to całość będzie traktowana jako zwykłe rozliczenie się – bez wgłębiania się w szczegóły i dociekania, skąd pochodzą środki. W takiej sytuacji pożyczkobiorca nie musi obawiać się o windykację. 

Należy jednak wiedzieć, że refinansowanie nie blokuje obecnemu wierzycielowi drogi do windykacji i sądu, jeśli warunki nowej umowy nie zostaną dotrzymane. Z punktu widzenia prawa nie ma znaczenia, że dług był wcześniej refinansowany. Liczy się aktualna umowa i jej niewykonanie. Istnieje więc ryzyko egzekucji komorniczej. 

W skrócie, refinansowanie chwilówek może odsunąć w czasie windykację i egzekucję komorniczą, ale nie eliminuje ryzyka całkowicie. Dłużnik zyskuje dodatkowy czas, ale jeśli nie wykorzysta go rozsądnie, to i tak zmierzy się z konsekwencjami. 

Alternatywy dla refinansowania chwilówek

Jedną z najlepszych alternatyw dla finansowania są negocjacje z wierzycielem. Nie musimy przecież przenosić długu do innej instytucji, aby mieć szansę na poprawę warunków spłaty. Wierzycielowi zależy na odzyskaniu środków, dlatego w sporej części przypadków możliwe jest zawarcie ugody i rozłożenie spłaty na mniejsze raty lub tymczasowe zawieszenie.

Konsolidacja pożyczek również jest sensowną alternatywą, szczególnie gdy problem dotyczy nie jednego, ale kilku chwilówek, a sytuacja finansowa jest jeszcze w miarę stabilna. W ramach konsolidacji liczne zobowiązania łączone są w jedną ratę, co sprawia, że spłata jest o wiele prostsza. Miesięczna rata staje się niższa, ale całkowity okres spłaty jest dłuższy. 

Refinansowanie – czy warto? Podsumowanie

Refinansowanie chwilówek może wyglądać jak szybkie rozwiązanie problemu, ale w rzeczywistości nie zawsze nim jest. Rozwiązanie to nie zmniejsza zadłużenia, a jedynie przesuwa je w czasie – z tego powodu nie da się go polecić w każdej sytuacji. 

Warto rozważyć skorzystanie z finansowania tylko wtedy, gdy będzie jednorazowe i poparte realnymi możliwościami spłaty. W przeciwnym wypadku lepiej sobie darować, aby nie narażać się na spiralę zadłużeń i jej dotkliwe skutki. 

Najczęściej zadawane pytania