Czy komornik może zająć pożyczkę z zakładu pracy?
Coraz więcej Polaków korzysta z pożyczek oferowanych przez swoich pracodawców, często w ramach Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych czy Kasy Zapomogowo-Pożyczkowej. W trudnych momentach finansowych powstaje jednak pytanie: czy komornik może zająć środki otrzymane w ramach takiej pożyczki? Sprawdź, jak prawo chroni Twoje interesy i na co musisz uważać, aby nie stracić pieniędzy z pożyczki pracowniczej.
Najważniejsze informacje
- Pożyczka z zakładu pracy może zostać zajęta przez komornika w całości – nie podlega ochronie przewidzianej w Kodeksie pracy
- Egzekucja następuje na podstawie art. 895 i nast. Kodeksu postępowania cywilnego dotyczącego egzekucji z wierzytelności
- Kluczowe znaczenie ma moment wpłynięcia środków na zajęte konto bankowe – jeśli pożyczka trafi na zablokowany rachunek, zostanie przejęta przez komornika
- Bezpieczniejsze jest odebranie pożyczki w kasie lub przekazanie na konto osoby trzeciej
- Rata pożyczki może być potrącana dopiero po odliczeniu kwoty zajęcia komorniczego – przy minimalnym wynagrodzeniu może to oznaczać brak możliwości spłaty
Spis treści
Czy komornik może zająć pożyczkę z zakładu pracy?
Pożyczka z zakładu pracy może podlegać zajęciu komorniczemu w całości, ponieważ nie podlegają one ochronie przewidzianej w Kodeksie pracy. Te nie są uważane za składniki wynagrodzenia i nie ma tutaj znaczenia, na jaki cel środki zostały przyznane.
To oznacza, że niezależnie od tego, czy otrzymałeś pożyczkę mieszkaniową z ZFŚS, środki z Kasy Zapomogowo-Pożyczkowej czy bezpośrednią pożyczkę od pracodawcy, komornik może je zająć bez żadnych ograniczeń. Nie stosuje się tu kwot wolnych od zajęcia, które chronią wynagrodzenie za pracę.
Warto wiedzieć ℹ️
Tytułem do zajęcia świadczeń z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych jest zajęcie komornicze, którego podstawę prawną stanowi art. 895 i następne kodeksu postępowania cywilnego. Przepisy te dotyczą egzekucji z wierzytelności, nie z wynagrodzenia za pracę.
Prawną podstawą takiego działania jest fakt, że pożyczka z zakładu pracy nie stanowi części wynagrodzenia. Świadczenia socjalne nie mają bowiem charakteru wynagrodzenia/należności ze stosunku pracy ze względu na obowiązek stosowania przy ich przyznawaniu pozapłacowych, wyłącznie socjalnych kryteriów.
Jak uchronić się przed zajęciem pożyczki przez komornika?
Jeśli masz już zajęcie komornicze lub spodziewasz się go, istnieje kilka sposobów zabezpieczenia pożyczki z zakładu pracy przed przejęciem przez komornika.
Najważniejsza zasada brzmi: nie dopuść, aby środki z pożyczki trafiły na zajęte konto bankowe. Jeśli pożyczka zostanie wypłacona Ci w kasie lub jeśli poprosisz o przekazanie jej na konto innej osoby, unikniesz problemu.
Spróbuj tego
- Odbierz pożyczkę gotówką w kasie pracodawcy
- Poproś o przelew na konto zaufanej osoby (małżonka, rodzica)
- Rozważ założenie nowego konta w innym banku (przed zajęciem)
- Wykorzystaj środki natychmiast po otrzymaniu
Komornik jest zobowiązany pozostawić Ci na rachunku bankowym minimum środków do życia określone jako 75% kwoty minimalnego wynagrodzenia. W 2025 roku to 3 499,50 zł miesięcznie. Jeśli pożyczka przewyższa tę kwotę, nadwyżka zostanie zabrana przez komornika.
Przykład
Pan Witold otrzymał pożyczkę mieszkaniową z ZFŚS w wysokości 15 000 zł, która wpłynęła na jego zajęte konto. Komornik mógł zabrać 11 500,50 zł (15 000 – 3 499,50 zł kwoty wolnej). Pan Witold otrzymał jedynie minimalną kwotę potrzebną do życia.
Na jakich zasadach komornik prowadzi egzekucję z pożyczki?
Egzekucja pożyczki z zakładu pracy odbywa się według przepisów art. 895 i następnych Kodeksu postępowania cywilnego dotyczących egzekucji z wierzytelności. Procedura wygląda następująco:
Komornik zawiadamia dłużnika, że nie wolno mu odbierać żadnego świadczenia ani rozporządzać zajętą wierzytelnością. Następnie wzywa dłużnika wierzytelności (w tym przypadku pracodawcę), aby należnego od niego świadczenia nie uiszczał dłużnikowi, lecz złożył je komornikowi.
W praktyce oznacza to, że:
- Komornik może zająć całą kwotę pożyczki bez ograniczeń
- Nie ma kwoty wolnej od zajęcia jak przy wynagrodzeniu
- Pracodawca musi przekazać środki bezpośrednio komornikowi
- Pożyczka nie cieszy się ochroną przed zajęciem komorniczym
Co mówi prawo?
Zgodnie z art. 895 i następnymi kodeksu postępowania cywilnego komornik może prowadzić egzekucję ze świadczeń przyznawanych pracownikom z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych na podstawie przepisów dotyczących egzekucji z innych wierzytelności.
Jak wygląda spłata pożyczki przy zajęciu komorniczym?
Jeśli już otrzymałeś pożyczkę z zakładu pracy, a następnie komornik zajął Twoje wynagrodzenie, możesz stanąć przed poważnym problemem ze spłatą. Pracodawca będzie dokonywał potrąceń na rzecz prowadzonej egzekucji, a dopiero z pozostałej części będzie potrącał ratę pożyczki.
Ograniczenia wynikające z prawa pracy:
- Przy długach niealimentacyjnych zajęcie egzekucyjne nie może przekroczyć 50% wynagrodzenia za pracę z zastosowaniem jednocześnie kwoty minimalnego wynagrodzenia, która musi zostać pracownikowi wypłacona pomimo potrąceń
- W roku 2025 będzie to 4666 zł brutto, czyli około 3 510 zł netto
Przykład
Pani Monika zarabia 4 666 zł brutto (najniższa krajowa). Po odliczeniu składek i podatku otrzymuje około 3 500 zł netto. Gdy komornik zajmie jej wynagrodzenie za długi niealimentacyjne, cała pensja pozostaje w jej dyspozycji (kwota wolna od zajęcia). Oznacza to, że nie można potrącić z tej kwoty raty pożyczki pracowniczej. Spłata będzie możliwa dopiero po zakończeniu egzekucji.
Jeśli po potrąceniu egzekucyjnym do wypłaty pozostanie jedynie kwota wolna od zajęcia, to potrącenie raty pożyczki pracowniczej nie będzie mogło zostać zrealizowane.
Czy możesz wziąć pożyczkę mając komornika?
Posiadanie zajęcia komorniczego nie wyklucza możliwości wzięcia pożyczki z zakładu pracy. Pracownik posiadający zajęcie komornicze może wystąpić o udzielenie pożyczki z ZFŚS. Niewykluczone, że taka pożyczka zostanie mu udzielona.
Decyzja o przyznaniu pożyczki zależy od:
- Regulaminu ZFŚS lub Kasy Zapomogowo-Pożyczkowej
- Oceny Twojej sytuacji przez komisję socjalną
- Dostępności środków w funduszu
- Zapisów umowy o pracę
Uwaga!
Przed wzięciem pożyczki przy zajęciu komorniczym rozważ dokładnie, czy będziesz w stanie ją spłacić. Może okazać się, że przy minimalnym wynagrodzeniu nie będzie możliwości potrącania rat z pensji aż do zakończenia egzekucji.
Najczęściej zadawane pytania
Czy pożyczka z ZFŚS podlega takiej samej ochronie jak wynagrodzenie?
Nie. Pożyczka z zakładu pracy nie jest chroniona przepisami Kodeksu pracy dotyczącymi kwot wolnych od zajęcia. Komornik może zająć całą kwotę bez ograniczeń.
Co się stanie, jeśli pożyczka trafi na zajęte konto?
Bank automatycznie przekaże komornikowi wszystkie środki ponad kwotę wolną od zajęcia (3 499,50 zł w 2025 roku). Stracisz większość lub całość pożyczki.
Czy komornik może zająć pożyczkę bezprocentową?
Tak. Brak odsetek nie ma wpływu na możliwość zajęcia. Komornik może zająć każdą pożyczkę z zakładu pracy, niezależnie od jej warunków.
Jak długo trwa zajęcie pożyczki przez komornika?
Zajęcie następuje natychmiast po wpłynięciu środków na zajęte konto. Bank przekazuje pieniądze komornikowi zazwyczaj w ciągu kilku dni roboczych.
Czy mogę odwołać się od zajęcia pożyczki?
Możesz złożyć zarzuty przeciwko czynnościom komornika, ale podstawy prawne są ograniczone. Lepiej jest zapobiec zajęciu, odbierając pożyczkę gotówką lub przekazując na niezajęte konto.
