Pożyczka oddłużeniowa – czy działa przy windykacji i komorniku?

Rosnące długi prowadzą do tego, że windykacja i komornik dają o sobie znać. Dla sporej części dłużników stres towarzyszący tej sytuacji jest wręcz nie do zniesienia, co skłania do szukania przystępnego rozwiązania. Czy pożyczka oddłużeniowa jest opcją wartą rozważenia i czy sprawdzi się przy długach, które są już objęte windykacją i komornikiem? Sprawdźmy. 

Czym jest pożyczka oddłużeniowa? Wyjaśnienie

Pożyczka oddłużeniowa to zobowiązanie finansowe przeznaczone na spłatę istniejących długów, np. kredytów, pożyczek, chwilówek i innych zaległości. Może przyjąć formę pożyczki dedykowanej, gdzie cel jest jasno określony (np. pożyczka konsolidacyjna mająca na celu spłatę wielu zobowiązań) lub zwykłego finansowania, które można przeznaczyć na cokolwiek, czyli również spłatę długów. 

Warto nadmienić, że nie jest to oficjalna nazwa kategorii produktów finansowych. Jest to określenie potoczne, a w przepisach nie znajdziemy definicji pożyczki oddłużeniowej. Według prawa będzie to po prostu pożyczka pieniężna lub kredyt konsumencki, w zależności od samej specyfikacji zobowiązania. 

Czym pożyczka oddłużeniowa różni się od zwykłej pożyczki?

Formalnie, pożyczka oddłużeniowa nie różni się niczym od zwykłych pożyczek udzielanych przez pozabankowe firmy. Różnica polega wyłącznie na przeznaczeniu środków, chociaż w większości przypadków klient może wydać je na dowolny cel. 

Zauważalne różnice występują jednak w sposobie prezentacji pożyczki i jej wymaganiach. Takie finansowanie często określa się jako pożyczki bez BIK, ze względu na to, że oferowane są one nawet osobom z negatywnymi wpisami. Przekłada się to niestety na koszty – w zamian za większą przystępność, opłaty (np. prowizja i odsetki) wzrastają. 

Kto udziela pożyczek oddłużeniowych?

Tzw. pożyczek oddłużeniowych nie znajdziemy w ofercie banków – chociaż i tam znaleźć można rozwiązania dedykowane poprawie sytuacji finansowej (np. kredyt konsolidacyjny i refinansowanie). Pożyczkę oddłużeniową oferuje część firm pożyczkowych, a w rzadkich przypadkach również osoby prywatne. 

Co ważne, oddłużeniowa pożyczka nie zawsze jest częścią standardowej oferty. Często jest to rozwiązanie indywidualne, dopasowane do sytuacji zadłużonego klienta. Oferowane jest przykładowo wtedy, gdy klient sam zwraca się z prośbą o taki rodzaj finansowania lub gdy pożyczkodawca zna klienta, ufa mu, ale wie że ten ma problemy finansowe. 

Czy każdy może skorzystać z pożyczki oddłużeniowej?

Choć takie pożyczki są reklamowane jako dostępne dla zadłużonych, w praktyce nie każdy może z nich skorzystać. Decydujące znaczenie ma możliwość wykazania jakichkolwiek dochodów i brak skrajnej niewypłacalności. 

Ze względu na konieczność minimalizowania ryzyka finansowego, wymagane może być ustanowienie zabezpieczenia, np. poprzez zastaw majątku. Jeżeli jednak owe ryzyko jest zbyt wysokie, pożyczka nie zostanie udzielona.

Czy pożyczka oddłużeniowa sprawdzi się przy windykacji?

Na etapie windykacji polubownej, czyli zanim sprawa trafi do sądu lub do komornika, pożyczka oddłużeniowa bywa traktowana jako sposób na szybką spłatę zaległości i zamknięcie sprawy. Nie jest to jednak ostateczne rozwiązanie problemu – pożyczka daje środki na spłatę zobowiązania, ale jednocześnie tworzy nowe, z którego również trzeba się rozliczyć. 

Trzeba mieć na uwadze fakt, że pożyczka oddłużeniowa nie chroni całkowicie przed windykacją. Jeżeli nie spłacimy nowego zobowiązania w terminie, to możemy mieć do czynienia z kolejną windykacją i tymi samymi skutkami. W skrócie, skorzystanie z oddłużeniowej pożyczki odkłada problem w czasie, ale go nie rozwiązuje. 

Pożyczka a komornik – jakie jest ryzyko?

Zaciągnięcie pożyczki w momencie, gdy wobec dłużnika toczy się egzekucja komornicza, wiąże się z istotnym ryzykiem. Po pierwsze, taka pożyczka nie wstrzymuje egzekucji komorniczej ani nie łagodzi jej przebiegu. 

Po drugie, jeśli pieniądze trafią na rachunek bankowy objęty zajęciem, komornik ma prawo je przejąć. Środki z konta podlegają zajęciu nawet jeśli były przeznaczone na spłatę długów innych niż te, których dotyczy postępowanie egzekucyjne. 

Największym zagrożeniem jest pogłębienie spirali zadłużenia. Pożyczka zaciągnięta bez realnej zdolności do jej spłaty może szybko doprowadzić do kolejnej windykacji, a w konsekwencji do następnej egzekucji komorniczej. Dług rośnie, ponieważ kolejne zobowiązania również objęte są opłatami. 

Co zamiast pożyczki oddłużeniowej? Alternatywy

Dobrą opcją na początek jest kontakt z wierzycielem. Wbrew powszechnemu przekonaniu, wielu wierzycieli i firm windykacyjnych jest skłonnych do zawarcia ugody. Skutkiem jest zmiana warunków spłaty długu, np. poprzez rozłożenie całości na mniejsze raty lub nawet umorzenie części odsetkowej. 

Podobnym rozwiązaniem jest restrukturyzacja zadłużenia, szczególnie w bankach. Zmiana harmonogramu spłat, wydłużenie okresu kredytowania lub czasowe zawieszenie rat mogą znacząco obniżyć miesięczne obciążenie i dać przestrzeń na spokojną spłatę zaległości. 

W skrajnych przypadkach można rozważyć upadłość konsumencką, jednak trzeba pamiętać o tym, że takie wyjście to ostateczność. Postępowanie upadłościowe pozwala zatrzymać egzekucje i uporządkować sytuację finansową, jednak wprowadza pewne ograniczenia dotyczące możliwością zarządzania swoim majątkiem. 

Najczęściej zadawane pytania