Czy komornik może zająć pożyczkę?

Znalezienie się w trudnej sytuacji finansowej, która prowadzi do egzekucji komorniczej, to niezwykle stresujące doświadczenie. Osoby zadłużone często rozważają zaciągnięcie pożyczki jako sposób na poprawę swojej sytuacji lub spłatę bieżących zobowiązań. Pojawia się wtedy kluczowe pytanie: czy komornik może zająć taką pożyczkę? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników.

W PIGUŁCE:

• Komornik ma prawo zająć środki z pożyczki, jeśli znajdują się na koncie bankowym, które zostało objęte zajęciem komorniczym
• Na koncie bankowym kwota wolna od zajęcia w 2025 roku wynosi 3499,50 zł (75% minimalnego wynagrodzenia)
• Pożyczki gotówkowe (wypłacane do ręki) są trudniejsze do zajęcia przez komornika
• Osoby z zajęciem komorniczym mają ograniczone możliwości zaciągnięcia nowych kredytów w bankach
• Istnieją alternatywne rozwiązania dla osób z komornikiem, jak pożyczki pozabankowe, z poręczycielem lub pod zastaw
• Próby ukrywania majątku przed komornikiem są nielegalne i mogą prowadzić do odpowiedzialności karnej

Na czym polega zajęcie komornicze?

Zajęcie komornicze to czynność egzekucyjna, którą komornik podejmuje w celu odzyskania należności na rzecz wierzycieli. Komornik działa na podstawie tytułu wykonawczego, czyli dokumentu uprawniającego do przeprowadzenia egzekucji (najczęściej jest to wyrok sądowy z klauzulą wykonalności).

Komornik ma szeroki zakres możliwości, jeśli chodzi o poszukiwanie majątku dłużnika. Może on zająć:

• wynagrodzenie za pracę
• świadczenia emerytalne i rentowe
• rachunki bankowe
• ruchomości (np. samochód, sprzęt RTV)
• nieruchomości
• inne środki i składniki majątku dłużnika

Warto pamiętać, że komornik jest funkcjonariuszem publicznym, który działa w granicach prawa. Oznacza to, że jego działania są ściśle regulowane przepisami, a dłużnicy mają określone prawa, w tym prawo do zachowania tzw. kwoty wolnej od potrąceń.

Czy komornik może zająć środki z pożyczki?

Tak, komornik ma prawo zająć środki pochodzące z pożyczki, jeśli znajdują się one na koncie bankowym, które zostało objęte zajęciem komorniczym. W momencie gdy pieniądze z pożyczki wpływają na zajęte konto, stają się one częścią Twojego majątku dostępnego dla komornika.

Zajęcie pożyczki na koncie bankowym

Gdy komornik dokonuje zajęcia konta bankowego, zobowiązuje bank do przekazywania środków znajdujących się na tym koncie na poczet egzekwowanego zadłużenia. Co istotne, zajęcie obejmuje nie tylko środki, które znajdowały się na koncie w momencie zajęcia, ale również te, które wpłyną na konto w przyszłości.

Oznacza to, że jeśli po zajęciu konta weźmiesz pożyczkę, a jej kwota zostanie przelana na zajęte konto, pieniądze z pożyczki mogą zostać zajęte przez komornika.

ℹ️ Ważna informacja: Banki są zobowiązane do informowania komornika o wszystkich wpływach na zajęte konto. Nie ma możliwości ukrycia przed komornikiem faktu otrzymania pożyczki, jeśli została ona przelana na zajęty rachunek.

Kwota wolna od zajęcia

Mimo że komornik może zająć środki z pożyczki na koncie, prawo chroni dłużników przed całkowitym pozbawieniem ich środków do życia. Kwota wolna od zajęcia to część środków na koncie bankowym, której komornik nie może zająć, niezależnie od źródła ich pochodzenia.

W 2025 roku kwota wolna od zajęcia na koncie bankowym wynosi 3499,50 zł (75% minimalnego wynagrodzenia za pracę, które wynosi 4666 zł brutto). Oznacza to, że miesięcznie dłużnik ma prawo do dysponowania tą kwotą niezależnie od prowadzonej egzekucji.

Przykład: Jeśli na Twoje zajęte konto wpłynie pożyczka w wysokości 5000 zł, komornik może zająć tylko 1500,50 zł (5000 zł – 3499,50 zł), pozostawiając Ci kwotę wolną do dysponowania.

Ważne! Kwota wolna nie obowiązuje przy egzekucji alimentów – w tym przypadku komornik może zająć wszystkie środki dostępne na koncie.

Pożyczka gotówkowa a zajęcie komornicze

Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy pożyczka jest wypłacana w gotówce, bez pośrednictwa konta bankowego. Komornik może zająć takie środki tylko wtedy, gdy fizycznie je u Ciebie znajdzie – na przykład podczas wizyty w miejscu zamieszkania.

Niektóre firmy pożyczkowe oferują pożyczki z obsługą domową lub z wypłatą gotówki na poczcie właśnie z myślą o osobach, które mają zajęte konta bankowe.

Uwaga! Celowe ukrywanie majątku przed komornikiem jest przestępstwem zagrożonym odpowiedzialnością karną. Nie warto ryzykować poważniejszych konsekwencji prawnych, które mogą być dotkliwsze niż sama egzekucja.

Czy można wziąć pożyczkę mając komornika?

Osoby z zajęciem komorniczym często zastanawiają się, czy w ogóle mogą zaciągnąć nową pożyczkę. Odpowiedź brzmi: tak, ale z pewnymi ograniczeniami.

Pożyczki bankowe

Banki bardzo ostrożnie podchodzą do klientów z zajęciem komorniczym. Praktycznie niemożliwe jest uzyskanie kredytu bankowego w trakcie prowadzonej egzekucji komorniczej. Banki sprawdzają nie tylko zdolność kredytową, ale również historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), gdzie widoczne są informacje o egzekucji.

Nawet po zakończeniu egzekucji komorniczej informacja o niej pozostaje w BIK przez 5 lat, co może utrudniać zaciąganie kredytów jeszcze długo po uregulowaniu zobowiązań.

Pożyczki pozabankowe

Firmy pożyczkowe często mają mniej restrykcyjne wymagania niż banki i mogą udzielać pożyczek osobom z gorszą historią kredytową, w tym z zajęciem komorniczym. Istnieją nawet firmy, które specjalizują się w tzw. pożyczkach dla zadłużonych.

Należy jednak pamiętać, że pożyczki te charakteryzują się zwykle:

• Wyższym oprocentowaniem
• Wyższymi opłatami dodatkowymi
• Koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń
• Krótszym okresem spłaty

Pożyczki z poręczycielem lub pod zastaw

Osoby z problemami finansowymi mogą również rozważyć:

1. Pożyczki z poręczycielem – gdzie inna osoba z dobrą zdolnością kredytową zobowiązuje się spłacić dług, jeśli pożyczkobiorca tego nie zrobi.
2. Pożyczki pod zastaw – np. samochodu, nieruchomości lub innych wartościowych przedmiotów. W przypadku braku spłaty, pożyczkodawca może przejąć przedmiot zastawu.

⚠️ Ostrzeżenie: Korzystanie z usług tzw. „prywatnych pożyczkodawców”, którzy oferują pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej, wiąże się z dużym ryzykiem. Często są to pożyczki o charakterze lichwiarskim, z ukrytymi opłatami i prowizjami. Zawsze dokładnie czytaj umowę i sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy.

Jak ochronić środki z pożyczki przed komornikiem?

Istnieją legalne sposoby na zabezpieczenie części środków z pożyczki przed zajęciem komorniczym:

1. Wykorzystanie kwoty wolnej od zajęcia

Jak wspomnieliśmy wcześniej, w 2025 roku masz prawo do dysponowania kwotą 3499,50 zł miesięcznie, niezależnie od egzekucji (z wyjątkiem alimentów).

2. Wybór pożyczki z wypłatą gotówkową

Niektóre firmy pożyczkowe oferują pożyczki z wypłatą gotówki do ręki lub na poczcie, co zmniejsza ryzyko natychmiastowego zajęcia środków przez komornika. Należy jednak pamiętać, że ukrywanie majątku przed komornikiem jest nielegalne.

3. Pożyczka na konto osoby trzeciej

Teoretycznie możliwe jest zaciągnięcie pożyczki z przelewem na konto osoby trzeciej (np. członka rodziny). Jednak należy pamiętać, że takie działanie może zostać uznane za próbę obejścia prawa, jeśli zostanie udowodnione, że było celowo wymierzone przeciwko egzekucji.

Jak negocjować z komornikiem?

Zamiast szukać sposobów na uniknięcie egzekucji, często lepszym rozwiązaniem jest nawiązanie dialogu z komornikiem. Możesz:

1. Złożyć wniosek o rozłożenie zadłużenia na raty – komornik może ustalić plan spłat dostosowany do Twoich możliwości finansowych.
2. Zgłosić wniosek o czasowe wstrzymanie egzekucji – w wyjątkowych sytuacjach życiowych (np. poważna choroba, utrata pracy) możesz wnioskować o czasowe zawieszenie egzekucji.
3. Negocjować bezpośrednio z wierzycielem – czasem skuteczniejsze jest porozumienie z wierzycielem, który może zgodzić się na korzystniejsze warunki spłaty niż te, które realizuje komornik.

Najczęściej zadawane pytania

Podsumowanie

Komornik ma prawo zająć środki pochodzące z pożyczki, szczególnie jeśli znajdują się one na zajętym koncie bankowym. Dłużnicy zachowują jednak prawo do kwoty wolnej od zajęcia, która w 2025 roku wynosi 3499,50 zł miesięcznie.

Osoby z zajęciem komorniczym mają ograniczone możliwości zaciągania nowych kredytów bankowych, ale mogą korzystać z ofert firm pożyczkowych, choć często na mniej korzystnych warunkach.

Zamiast szukać sposobów na ukrycie majątku przed komornikiem (co jest nielegalne), lepiej:

• Aktywnie negocjować z komornikiem i wierzycielami
• Rozważyć rozłożenie długu na raty
• Skorzystać z pomocy doradcy finansowego lub prawnika
• W niektórych przypadkach rozważyć upadłość konsumencką

Pamiętaj, że najlepszym rozwiązaniem problemów finansowych jest ich proaktywne rozwiązywanie, zanim sprawa trafi do egzekucji. Wczesny kontakt z wierzycielami i ustalenie planu spłaty często pozwala uniknąć kosztownej i stresującej procedury komorniczej.